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退休規劃概論－建立養老經濟生活的觀念
（二）平均餘命之假設值，太短或太長？
在退休金總需求試算的過程中，若以 60 歲為退休目標，
80 歲為其餘命之設定值，則退休期間為 20 年，因此，會就 20
年間各項費用或預期的生活水準做需求金額之估算。在不考慮
通貨膨脹以及退休金資產所產生之資金運用報酬下，若每年退
休需求為 50 萬元，則 20 年的總需求為 1,000 萬元。換言之，
在退休規劃過程中，將以某人年屆 60 歲時需準備 1,000 萬
元，來作未來 20 年間養老生活的安排。
試問，若某人 80 歲時身體仍硬朗，而之前 1,000 萬元之
退休金已所剩無幾，該怎麼辦呢？該怎麼過沒有收入的退休生
活？這就是所謂「活得太老、儲蓄太少、退休太早及花得太
快」的長命 (長壽) 風險。
當人們有機會活到 90 歲及 100 歲，此將造成短估 10 年及
20 年退休金準備的情形，勢必形成沉重的承擔。但是否因有
以上之擔心，而於規劃試算時直接將餘命設定為更長的 100
歲，以預留準備來免除長壽的風險呢？由表 1-7 可發現，餘命
的假設太長，退休持續期間增加，將大大地增加退休金準備期
間的壓力！
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