Page 20 - 銀行授信實務個案精選

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1.3 授信信用評等

銀行對借款戶之信用評估方式為何？筆者認為銀行對個人戶

與企業戶之信用評核方式，依其個別信用因素及風險程度，而有
其不同之評估方式與風險衡量技巧。以下筆者將就銀行對個人戶

及企業戶之信用評等方式，分別略述一般實務做法：

（一）個人戶信用評等

目前銀行承作個人消費金融產品時，對個人信用之評等，多
以參酌財團法人金融聯合徵信中心 (以下簡稱聯徵中心) 所提供

數據資料，以為是否貸款及核發信用卡，或據以承作個人授信之
信用額度參考。而所參考之個人信用評分方式，係以該中心所建

置「J10 個人信用評分資訊」(以下簡稱 J10) 資料，作為個人信用
評等參考資料。

聯徵中心之 J10，自 2006 年 4 月推出後，迄今已近 6 年之
久。國內消費金融市場發生信用卡與現金卡循環信用之市場危

機，即所謂「雙卡事件」相繼發生後，引發政府對金融法規陸續
修訂及對金融機構信用風險管理政策的改變；在 2008 年下半年，

又因次級房貸風暴的影響，而使金融市場的變動更趨劇烈且頻
繁。這些金融環境之變動，皆造成國內金融信貸市場出現結構性

的改變，聯徵中心為因應環境的變動，亦將 J10 模型適時地進行
微調與改版。

聯徵中心將個人信用評分，區分為「無法評分者」、「給予
固定評分者」及「實際評分者」三大類。「無法評分者」主要為

非本國籍、未成年或是銀行間無往來紀錄者、或是異常情形者。