Page 271 - 中小企業財務錦囊

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李小姐去年底賣掉房子，打算清償 T 銀行房貸，並欲向銀行
申請房屋清償證明，始能將房子交給新買主。然而，T 銀行卻要求

李小姐要先還掉信用貸款餘額，才肯塗銷房屋抵押權。原來李小姐
是另一筆 300 萬元信貸的連帶保證人，她還剩下 100 萬元信貸沒

還完。因此李小姐說，「哪有這種事，怎麼可以把所有貸款統統綁
在一起？」氣憤地向消保單位投訴。消基會表示，銀行沒有違法，

關鍵就在於當初李小姐簽下的房貸抵押權屬於最高限額抵押權，向
同一家銀行借，不管是過去或未來的所有貸款都屬抵押範圍。

（四）抵銷權

依據民法第 334 條：「二人互負債務，而其給付種類相同，
並均屆清償期者，各得以其債務，與他方之債務，互為抵銷。但依

債之性質不能抵銷或依當事人之特約不得抵銷者，不在此限。前項
特約，不得對抗善意第三人。」另一般貸款契約亦衍生相關規定：

「銀行有權對借款人以存儲、保管、託管、信託或其他方式存放於
銀行的現金、證券、保管物或其他財產，留置及抵銷。」此條文如

果沒有看清楚，一旦發生財務困難延遲繳款，消費者可能會發現明
明還款期還沒到，銀行卻完全不通知，不僅直接將消費者存款扣

抵，甚至保管箱內的物品也都全部拿去拍賣抵債。雖然抵銷權是指
甲欠乙錢不還，乙就有權利把乙先前欠甲的錢拿來抵債。不過，依

民法的精神，必須是給付種類相同，而且互相都有欠債才行。

通常，銀行行使民法賦予的抵銷權，會扣留借款人所有存款或
拍賣放在銀行的物品。然而抵銷權是如果你欠銀行錢，銀行可以把

你存在銀行的存款拿去抵債，這是依據民法第 334 條的規定。乍