Page 272 - 中小企業財務錦囊

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聽之下，欠債及抵債實屬天經地義，非常合理。不過，有不少銀行
無限擴大抵銷權的權利，把消費者放在保管箱裡的結婚戒指、紀念
照片及傳家寶等，統統都當成銀行主張抵押權的一部分。

民法抵銷權有三大定義，包括互負債務及給付種類相同，而且

要屆清償期，才能以債務抵銷。然而，多家銀行在銀行定型化契約
中，把各類財務、保管物、證券、信託或是其他財產，統統列入抵

銷權；換言之，只要借款人有一期本金沒有攤還，或是在其他金融
機構沒有依約清償本金，或是被收押，銀行就有權利依照雙方房貸

契約中的抵銷權條款，把保管箱裡的東西拿出來賣掉抵債。當然，
借款人在銀行的存款被銀行拿去抵銷沒話說，因為存款與借款性質

相同，但是保管箱裡的老照片及婚戒等，性質與存款則大不相同；

而且，向銀行承租保管箱，保管箱內存放的任何物品也不是債務。
最後則形成一種現象：最好向甲銀行借錢，而將錢存在乙銀行，卻
向丁銀行租借保管箱。

（五）加速條款

民法第 389 條規定分期付款的延遲付款，應該要達到整個價
值的五分之一，銀行才能行使「加速條款」。而在申辦房貸時，可

能同時簽下可怕的「加速條款」，包括在其他銀行沒有依約繳息、
退票沒有註銷、被收押或是起訴，銀行不用通知，或是只要三天的

時間，就可以逕行拍賣你的居身之所。如果你在甲銀行有 2 萬元的

信用卡逾期沒繳，小心乙銀行就會把你房貸所抵押的房子拍賣掉，
或是一期車貸及房貸沒繳，銀行就會扣押你的車子及拍賣你的房
子。