Page 120 - 伊斯蘭金融-另一個13億人口的另類金融

108

的資金，提供同一險種內保戶的保險保障。
伊斯蘭產險公司基於最大誠信原則 (Uberrima Fides)，

一般皆由保戶主動告知個人資料，以衡量其風險屬性；但為
了防止道德危險之發生，伊斯蘭產險亦採用保險當事人是否

有「保險利益」的方式，來做為核保條件，此乃伊斯蘭產險
與傳統產險相似之處。然而，傳統產險之部份保單性質，卻
18
不為伊斯蘭產險所許可，茲分述如下 ：

(1) 傳統保險之「定值保險契約」(Valued Policies)，為契約
上載明保險標的價值之保險契約，如藝術品、古玩等。

當發生全損時，保險公司須賠償簽約時約定的全損金
額；若為部分損失，保險公司則依當時的市值賠償被保

險人損失部分之金額。但此種約定，並不適用於伊斯蘭
保險，因為伊斯蘭保險契約之標的物價值應為固定金

額，而不應考慮資產價值的升貶值或折舊。因而伊斯蘭
保險採用的方式，是在保單更新時，對資產重新估價；

並調整保費以合乎資產之實際價值，避免資產因市價的
波動，而導致資產價值被錯誤估計。

(2) 伊斯蘭保險對於責任保險，有另外一種解讀；認為保戶

透過伊斯蘭責任保險，賠償因保險事故導致第三人生命
身體之損害，是一種使用金錢來補償自己所犯下之過

錯，在阿拉伯文稱之為 diyah (有「血錢」之意)，其為
伊斯蘭所允許的。目前市場上銷售之伊斯蘭責任險，包

括汽車責任險、員工賠償責任險、產品責任險及其它專

18 W. Jean Kwon, 2007, Islamic Principle and Takaful Insurance: Re-
evaluation, Journal of Insurance Regulation.