Page 252 - 金融人員民法必修36堂課（增修訂二版）

242 金融人員民法必修 36 堂課

者，如債 權 人於 其期間 內， 對 於 保 證 人不為審 判 上

之 請 求 ， 保 證 人免 其責 任 。」 所謂 「僅於一定 期間
內為 保 證 」 就是 一 般 金融 實 務 上 常見的「 最 高 限 額
保 證 」， 也就是保 證 人 同 意在一定 期間 及一定金額

內，擔 保主 債務人「過去、現在及 將 來」 所 發生 之
債務，這 種 保 證 可方 便金融機構不 必就 每 次 融資 新

貸、 展期 或變更 契約 逐 次與保 證 人 辦理對保 ， 其期
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間 較 長 時當然也對保 證 人較欠 缺 保 護 ， 惟 一 旦期間
屆滿 ， 縱 有 尚 未清償之 餘額， 保 證 人隨 即 可 免 責 ，

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行政院公平交易委員會 96 年 6 月 1 日公壹字第 0960004796 號函曾就此種
保證為以下之導正措施： 「鑒於銀行法第 12 條之 1 著重消費者保護，僅適用
於銀行辦理「自用住宅放款」及「消費性放款」 ，尚不及於其他個人授 信 或
中小企 業授 信 業務， 且目 前司法 實 務否 認 消費者保護法適用於保證契約，並
多 以 形式認 定最高 限額 保證約款效 力 ，而未 實際探 求 連帶 保證人 真 意之情 形
下，金
債務之約
制定
範圍至
往來
切
帶 保證人，並以 融機構 倘將為 單方 確 保債權 擴張 實現 之 風險概括轉嫁予 主債務人與銀行 議約 能力相 一 對 薄弱 之 連
擔保
款， 確 有致 雙方 權 利 義務失 衡 之 風險 。 又 依本會 調查 所得 資料 ，金 融機構 以
最高 限額 保證約款 形式 ， 使連帶 保證人保證債務 範圍擴張至 主債務人 在該 金
融機構 所負一 切 債務， 顯屬借貸市場常見現象 ，而有 影響整體 交易 秩 序之
虞
範圍包括
保證人約定
在 。金 融機構 與 連帶 ，應 注 意下列事項，以 連帶 保證責任 避 免違 反 公平交易法第 「主債務人過 24 去 、 現
條規
債務」
及將
來全部
定： ( 一 ) 按 金 融機構單方 制定 連帶 保證 範圍 及於主債務人過 去 尚未清償及將
來 發生之債務，將金 融機構 與主債務人交易 往來 不 能實現 之 風險 一 概轉嫁予
連帶 保證人， 使 得原本主債務人於金 融機構 無擔保之他 筆 債權， 因 係 爭 約款
取 得擔保，或原本已有保證人或 抵押 物擔保之他 筆 債務 再增加連帶 保證一
人，此無異變 相 要求 簽訂系爭 約款之 連帶 保證人對於主債務人於金 融機構 一
切 債務 互 負 連帶 保證責任，縱有最高 額度 之 限 制，金 融機構 與 連帶 保證間之
風險分配恐 有失 衡 之 虞 。 ( 二 ) 為 避 免金 融機構濫 用 連帶 保證制 度轉嫁 其 徵信
風險 ， 建 請金 融機構 辦理授 信 業務，倘 確 有 徵 提 連帶 保證之必要，不得約定
未 訂限額 、期間之 連帶 保證約款， 且連帶 保證 範圍 應 基 於主債務人與金 融機
構 間 具體特 定法律 關 係所生債務，倘約定 連帶 保證 範圍包括 「債務人過 去 、
現在 及將 來全部 債務」 ， 衡諸實 務上 締 約 雙方 交易 地位 ， 恐 與公平交易法第
24 條規 範 意 旨 有違，請各金 融機構 自行 檢視 修正 現 行 使 用契約約款， 俾 免
觸 法。 復 為 增 進交易 資訊 之 透 明 化 ，金 融機構訂 定定 型化借貸 契約 連帶 保證
約款或 連帶 保證契約時，應以 粗體醒目方式印製 重要交易 資訊 ( 例如保證債
務 範圍 、其間及權 利 義務 履 行 方式等 ) ，並應與 連帶 保證人個 別 議定， 經連
帶 保證 逐 項 勾註簽 名。」