Page 147 - 中國大陸保險實務

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存款、證券投資、保險資產三分天下，而中國居民尚未把保險作為重要的
理財工具。

二、保險監管問題

中國保監會於 1998 年成立，使中國對保險市場的監管有一定的控制
力，但由於保險產業於近年開始發展，外在金融環境較為複雜，求其成長

又不得躁進，保險監管有著領導產業發展的重大使命。

（一）保險相關法規或通知實務上各有解讀

在保險法實施後，各相關子法亦陸續頒布，但各種內容與實務解讀又

有極大的不確定性。舉例而言：保險公司承保大型商業保險，可採用異地
承保、共保或統括保單的方式，其影響保費費率程度極大，適用與不適用

往往年保費可差異 3 至 5 倍的年保費 (亦與投保項目有關)。其中大型商業

保險，是指對大型工商企業的保險，加入世界貿易組織 2 年後，其標準
為：企業年保費超過 40 萬元人民幣且投資額超過 1.5 億元人民幣。實務
上，對於企業年保費的認定不一致，是僅為財產險部分各投保標的同時間

納保所加總的年保費，抑或可將不同時間到期日的投保標的算入？團險保

費、車險保費算不算？為求業務競爭，保險公司往往鑽取解讀的漏洞，如
此狀況層出不窮，因此保監會需要不斷採用補充通知的方式來說明修正。

（二）償付能力監管仍有死角

在中國目前實行的市場行為和償付能力並重的監管模式下，比較偏向
對市場行為和規性的靜態監管，而忽視了真正的風險評估和風險管理，特
別缺少對保險機構的動態跟蹤，使得監管機構和保險機構之間存在嚴重的