Page 62 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思
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抓住信用的價值與風險
● 連帶保證責任對個人或公司而言，是額外產生之債務風險，對
經營或財務規劃卻是會增加額外與毀滅性的殺傷力，在盤點債
務當下，確實需要清理是否曾經為其他個人或公司作保。而主
管機關金管會對銀行貸款中爭取連帶保證人之妥適性，於銀行
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法第 12 條之 1 對自有住宅放款及消費性放款有關連帶保證人
徵取也作了規定，另依金管會 2012 年 1 月 11 日金管銀法字第
銀行信用貸款的價值衡量與迷思 - 10010008650 號函釋：
a. 銀行法第 12 條之 1 第二項規定之「足額擔保」，係指銀行
對於授信戶之授信餘額，應不高於授信當時對其提出之擔
保品經依同法第 37 條規定覈實鑑估後所估價值，一旦擔保
品價值貶落時，銀行得要求客戶補提擔保品，或徵提保證
人。
b. 而同條第三項規定之「應以一定金額為限」，立法目的應在
使保證人知悉其保證責任之範圍，即所保證之債權，應限定
於由特定法律關係所生債權或基於票據所生之權利，而所
指「一定金額」，除具體約定之特定金額或主債務金額外，
另得約定包括民法第 740 條規定之主債務利息、違約金、損
害賠償及其他從屬於主債務之負擔。 也就是基於銀行法第
12 條之 1 保障借款人於商定授信契約或授信條件時之公平
地位之立法意旨，除借款人為強化自身授信條件，主動向銀
行提出保證人者，可不受同條第二項之限制外，銀行不得有
1. 銀行法第 12 條之 1：
銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人。
銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，已取得前條所定之足額擔保時，不得要求借款人提供保證人。
銀行辦理授信徵取保證人時，除前項規定外，應以一定金額為限。
未來求償時，應先就借款人進行求償，其求償不足部分，如保證人有數人者，應先就各該保證人平均求償之。
但為取得執行名義或保全程序者，不在此限。
銀行法第 37 條：
借款人所提質物或抵押物之放款值，由銀行根據其時值、折舊率及銷售性，覈實決定。
中央銀行因調節信用，於必要時得選擇若干種類之質物或抵押物，規定其最高放款率。
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