Page 38 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

抓住信用的價值與風險
以信用為融資依據，就是依借款戶過去信用表現為借款確據。金融機

構授予信用貸款多寡，可說是認同借款戶債信與品格高低程度，也可說是

借款戶個人素質與未來展望的優劣，攸關於債權的歸收。而就借款戶的貸款

目的，當然會有多個層面，可能是借款戶之財務週轉，也可能是營運週轉。

而財務週轉，可能是資金緊俏的財務調度，也可能是增加理財籌碼的資金運

用。而營運週轉，可能是從事生產製造的資金調度，也有可能是產銷貨款的
銀行信用貸款的價值衡量與迷思 - 資金需求。而若僅為借款戶自身的資金需求，或是所營公司的過渡性或一時

性資金需求，則其貸款的目的即僅為銜接或彌補金流的缺口或斷層吧！

在現今社會，人與物品間的關係，因著信用貸款的存在與擴張，而使人

們消費方式與生活習慣有所轉變，人們不再像過去一樣，辛苦賺錢，為的是

把錢存起來。因著信用貸款的融資或是循環額度的靈活運用，也使人們消費

時，不再瞻前顧後，也不需錙銖必較，對買不起的產品，也可以貸款方式取

得，減少一時的資金負擔，具有「先享受、後付款」的消費特色，徹底的改

變國民生活的消費方式與支出習慣。

以前，借款戶對於金錢的使用態度相當保守，社會的價值觀與氛圍就是

「勤儉持家」與「努力工作」。然而，隨著消費資金取得更為容易，社會的
價值觀也隨之轉變；尤其在金融機構大力推展消費金融業務時，人人都可利

用個人信用來換取消費物品，甚至對維持生活及享樂所需，均可利用金融機

構的行銷策略獲取更大的滿足（如：刷卡送贈品、分期零利率…等），預支

消費的觀念，逐漸轉化至個人，個人消費價值觀也轉為接受負債消費的信用

價值觀。借款戶對以信用來借貸的目的與原因，也更為多樣化，且不再是資

金不足時，才找上金融機構借貸；而往往會將信用貸款當作是個人資金調度

或滿足個人慾望的選項。亦即，借款戶擴張信用的時機，已不僅限於資金緊
俏時才尋求協助，而已將信用貸款當做是個人或公司理財與生活所需的籌

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