Page 208 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

抓住信用的價值與風險
取作為銀行的客戶。銀行對剛進來的客戶，是以客戶的長像或穿著來決定是

否該坐下來談、或是進一步與客戶建立往來關係。一般人的判斷，在接受與

不接受客戶的抉擇中，往往可能會因而爭取到一個優質客戶，或是也許因為

拒絕而讓銀行避開一場信用浩劫。第一次的想法與認知，往往是最直接與最
不清楚的判斷，對客戶的體質與信用紀錄，往往不是表面看看就好。一個人

或企業客戶，在配合銀行提供相關個人或企業資料之際，也許會據實以告，

銀行信用貸款的價值衡量與迷思 - 也可能極盡所能的掩飾。因此，銀行該如何判別交易對象的真假與誠信，以

確保融資是安全無虞，確實是一件非常重要的事情。
信用是金融市場發展的基石，借款戶信用資訊是否透明，影響的不僅是

個別銀行的債權損失，可能影響所及的是金融市場的安定。若銀行與借款戶

間一直處於資訊不對稱，銀行如無法釐清借款戶信用資料，將可能面臨信用

風險；而相對於說不清楚個人信用的借款戶，也將無法獲取金融機構的同意
往來。借款戶在道德與良心上如已迷失，將因隱瞞自身信用資料，而使銀行

因借款戶的蒙蔽而產生無法履約的信用風險。因此，對客戶的徵信調查，基

於認識你的客戶（Know You Customer）前提，在授予信用之初，確實掌握

客戶現況與發展前景，持續維持授信品質，以防範可能損失及維持經營獲利
是必要的程序。

台灣的銀行業在辦理企業授信時，會參酌徵信機構的資訊（如：聯合

徵信中心、票據交換所）、公開訊息（如：公司年報或產業公會的統計數

字）、信用評等機構的資訊（如：台灣經濟新報、時訊避雷針財務風險監測
系統）、銀行同業間橫向照會、產業鏈的徵詢等資訊。也就是說，市場上的

公開信用資訊管道，還算通暢；而僅管所獲資料與實際現況或許仍有落差，

但於相互勾稽查證後，仍有其參考性。

一般銀行對借款戶之信用查證方法，除查詢聯合徵信中心的個人、企業
信用資料或票據交換所的票據信用外，銀行對下列借款戶資訊所產生的疑

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