Page 210 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思
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抓住信用的價值與風險
11. 每月僅繳信用卡款最低金額：每月信用卡僅繳得起最低金額時，致每月
尚欠款項及循環利息不停累積，卡債逐月累加，足認已無力承擔信用卡
款。
12. 擔保品設定多順位抵押權：所持不動產或動產登記多筆次順位抵押權，
即表積欠多人或機構債務；或可能也轉向地下錢莊借款。
徵信調查對於銀行而言，是認識客戶的第一步。銀行在確保資金安全
銀行信用貸款的價值衡量與迷思 -
及有效運用下，除了應慎選授信對象外，在貸放前，對借款人的資力、借款
用途、還款財源等，均更應充份瞭解。徵信的目的，是為了蒐集借款戶的相
關資料，並參酌借款戶個別的 5C 要素及授信 5P 原則，以為徵信調查基礎，
並為往後授信決策的重要審核依據。
所謂借款戶的 5C 要素
指 的 是 借 款 戶 的 品 格（Character）、 能 力（Capacity）、 資 本
（Capital）、擔保品（Collateral）及營業狀況（Condition）：
借款戶的 5C 要素
● 品格（Character），藉瞭解借款戶個人習慣、生活方式、家庭背景與社
會風評等有關記錄，以判斷其是否具有還款的意願與決心。
● 能力（Capacity），由借款戶的年齡、商業經驗、教育程度、管理能力
與專門技能等經營條件及企業財務狀況、營業場所、業務性質及社會經
濟情況等立地基礎，以推斷其賺取所得及返還借款的能力。
● 資本（Capital），指借款戶所持資產減除負債之差額（淨值），其中資
本價值如穩定性高、折減少及報酬率高，較易取得銀行信任。
● 擔保品（Collateral）：需具市場性、可靠性，並易於鑑定為原則。
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