抓住信用的價值與風險 一體兩面齊思量

信用管理到底有重要？當我們與銀行往來時，信用狀況成為可貸款項的重要參考依據，但它的價值何在？有哪些常見迷思？請翻閱《抓住信用的價值與風險—銀行信用貸款的價值衡量與迷思》一書，尋找信用的珍貴價值。

信用」是一種很玄的東西，無形卻如影隨形，舉凡生活中對人、對金錢所做的承諾，與銀行往來的交易，我們日常的一舉一動都在累積和建立自己的「信用評分」，或許你還是覺得「信用」是個抽象的概念，但如果從「有借有還，再借不難」這句話來解釋，或許就比較能理解。其實，簡單來說，「有借有還」就是一種有信用的表現。另一方面，「再借難不難」需要考量的因素其實還很多，最常聽到的就是以授信5P（借款戶People、資金用途Purpose、還款財源Payment、債權保障Protection、借款戶展望Perspective）來估計借出的風險。

《抓住信用的價值與風險─銀行信用貸款的價值衡量與迷思》一書，作者花了近3年的時間，結合豐富的實務經驗，輔以故事導讀及時事評析，娓娓闡述不同面向的「信用」，引導讀者抓住信用的「價值」，然後學習分攤與承擔「風險」，體認信用管理的重要性，瞭解信用一旦曾經違約，那將是如影隨形，影響終生；此外，針對信用貸款的迷思，作者也以金融檢查的角度切入觀點，從信貸目的、貸放途徑、到信用延伸等議題，一一透過精闢的文字深入解析。

身處金融產業的你，無論任職哪一個部門，想必都深刻體驗「信用」的重要性，接下來，將為銀行家的讀者搶先摘錄書中所討論的問題，引領讀者一起重新思考信用的價值與風險，然而，關於作者的進一步點評，就請讀者自己翻開書，享受作者醍醐灌頂的傳道、授業與解惑。

信用的價值與風險
近年來國內某些企業以不實原料製造，或販售添加足以危害消費者健康的黑心食品，或以虛偽不實廣告產品詐騙得利，企業該如何挽救信任危機？台灣2005 年至2006 年雙卡（信用卡及現金卡）風暴，債務人背負龐大債務，輿論排山倒海譴責銀行，隨後，因應雙卡債務問題而生的「債務協商機制」，也導致銀行虧損，造成消費金融業務的縮減，究其因，是銀行輕忽信用風險，還是債務人高估信用價值所導致的結果？2009年的希臘財政赤字接近其國內生產總值的13%，除了個人或企業，國家也會有信用價值瀕臨破產與泡沫化的危機嗎？對個人或企業信用的徵審與風險部位計算，該如何兼顧市場需求，合理擴張信用風險，核給適當貸款額度，才能有效創造價值？關於連動債或是TRF等衍生性金融商品熱賣所帶來的後續爭議，該如何從信用的價值與風險角度來解讀？經由作者的循循善誘與生動筆觸，這才發現，原來信用的價值與風險有時候是一體的二面，需要一起思考。

信用的衡量與管理
產業變動快，尤其是科技電子業，如果沒有掌握住趨勢，將壓縮企業獲利空間與市場占有率，甚至影響公司營運。站在銀行授信者的角度，該如何使貸款案件質量均衡，控制違約與落實對象篩選等信用風險控管策略？授信業務在客戶受理與徵審SOP上，業務績效與客戶品質，哪個是需要優先考量的項目？銀行是怎麼衡量客戶信用價值，個人怎麼知道自己的信用評分呢？另外，信用價值的衡量，除了可計算的有形價值外，你有想過是不是還有無形價值、時間價值及行為價值需要一起考慮呢？授信人員常有的迷思，「有擔保」的放款，就一定沒有風險嗎？曾經有過金融不良紀錄，需要多久時間，信用才可以恢復？關於信用的衡量，雖然銀行所設計的標準機制相較客觀，但透過人為的管理，應該考量更多面向，才能夠避免因主觀印象而導致錯誤判斷。

本書所介紹的觀念與實例，金融人員必須瞭解，一般大眾更需要知道，期許大家都能正視「信用」的重要性，意識書籍封面金蘋果陰影所代表的「風險」，順利運用如金蘋果般閃耀的「價值」。台灣金融研訓院盧陽正副院長也特別為本書撰序推薦，指出作者翻轉「信用」抽象概念，透過實務操作經驗與實例予以具象化相關觀念，《抓住信用的價值與風險─銀行信用貸款的價值衡量與迷思》實為信用產業從業人員培養「信用專業工人智慧」的重要書籍。