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抓住信用的價值與風險 一體兩面齊思量

信用管理到底有重要?當我們與銀行往來時,信用狀況成為可貸款項的重要參考依據,但它的價值何在?有哪些常見迷思?請翻閱《抓住信用的價值與風險—銀行信用貸款的價值衡量與迷思》一書,尋找信用的珍貴價值。

信用」是一種很玄的東西,無形卻如影隨形,舉凡生活中對人、對金錢所做的承諾,與銀行往來的交易,我們日常的一舉一動都在累積和建立自己的「信用評分」,或許你還是覺得「信用」是個抽象的概念,但如果從「有借有還,再借不難」這句話來解釋,或許就比較能理解。其實,簡單來說,「有借有還」就是一種有信用的表現。另一方面,「再借難不難」需要考量的因素其實還很多,最常聽到的就是以授信5P(借款戶People、資金用途Purpose、還款財源Payment、債權保障Protection、借款戶展望Perspective)來估計借出的風險。

《抓住信用的價值與風險─銀行信用貸款的價值衡量與迷思》一書,作者花了近3年的時間,結合豐富的實務經驗,輔以故事導讀及時事評析,娓娓闡述不同面向的「信用」,引導讀者抓住信用的「價值」,然後學習分攤與承擔「風險」,體認信用管理的重要性,瞭解信用一旦曾經違約,那將是如影隨形,影響終生;此外,針對信用貸款的迷思,作者也以金融檢查的角度切入觀點,從信貸目的、貸放途徑、到信用延伸等議題,一一透過精闢的文字深入解析。

身處金融產業的你,無論任職哪一個部門,想必都深刻體驗「信用」的重要性,接下來,將為銀行家的讀者搶先摘錄書中所討論的問題,引領讀者一起重新思考信用的價值與風險,然而,關於作者的進一步點評,就請讀者自己翻開書,享受作者醍醐灌頂的傳道、授業與解惑。

信用的價值與風險
近年來國內某些企業以不實原料製造,或販售添加足以危害消費者健康的黑心食品,或以虛偽不實廣告產品詐騙得利,企業該如何挽救信任危機?台灣2005 年至2006 年雙卡(信用卡及現金卡)風暴,債務人背負龐大債務,輿論排山倒海譴責銀行,隨後,因應雙卡債務問題而生的「債務協商機制」,也導致銀行虧損,造成消費金融業務的縮減,究其因,是銀行輕忽信用風險,還是債務人高估信用價值所導致的結果?2009年的希臘財政赤字接近其國內生產總值的13%,除了個人或企業,國家也會有信用價值瀕臨破產與泡沫化的危機嗎?對個人或企業信用的徵審與風險部位計算,該如何兼顧市場需求,合理擴張信用風險,核給適當貸款額度,才能有效創造價值?關於連動債或是TRF等衍生性金融商品熱賣所帶來的後續爭議,該如何從信用的價值與風險角度來解讀?經由作者的循循善誘與生動筆觸,這才發現,原來信用的價值與風險有時候是一體的二面,需要一起思考。

信用的衡量與管理
產業變動快,尤其是科技電子業,如果沒有掌握住趨勢,將壓縮企業獲利空間與市場占有率,甚至影響公司營運。站在銀行授信者的角度,該如何使貸款案件質量均衡,控制違約與落實對象篩選等信用風險控管策略?授信業務在客戶受理與徵審SOP上,業務績效與客戶品質,哪個是需要優先考量的項目?銀行是怎麼衡量客戶信用價值,個人怎麼知道自己的信用評分呢?另外,信用價值的衡量,除了可計算的有形價值外,你有想過是不是還有無形價值、時間價值及行為價值需要一起考慮呢?授信人員常有的迷思,「有擔保」的放款,就一定沒有風險嗎?曾經有過金融不良紀錄,需要多久時間,信用才可以恢復?關於信用的衡量,雖然銀行所設計的標準機制相較客觀,但透過人為的管理,應該考量更多面向,才能夠避免因主觀印象而導致錯誤判斷。

本書所介紹的觀念與實例,金融人員必須瞭解,一般大眾更需要知道,期許大家都能正視「信用」的重要性,意識書籍封面金蘋果陰影所代表的「風險」,順利運用如金蘋果般閃耀的「價值」。台灣金融研訓院盧陽正副院長也特別為本書撰序推薦,指出作者翻轉「信用」抽象概念,透過實務操作經驗與實例予以具象化相關觀念,《抓住信用的價值與風險─銀行信用貸款的價值衡量與迷思》實為信用產業從業人員培養「信用專業工人智慧」的重要書籍。

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      台灣金融研訓院盧陽正副院長:作者翻轉「信用」抽象概念,透過實務操作經驗與實例予以具象化,是信用產業從業人員培養「信用專業工人智慧」的必要書籍。


     本書所介紹的觀念與實例,金融人員必須瞭解,一般大眾更一定要知道,期許社會全體都能正視「信用」的重要性,意識書籍封面金蘋果陰影所代表的「風險」,順利運用如金蘋果般閃耀的「價值」。

 

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