Page 87 - NO.165銀行家雜誌

因為數據較準確，金融業經常進行數據分
析。張惠欣認為，業者應先確定分析目的，分
析時側重哪些面向，再蒐集與之相關的資料，
如此更能提高資料的攸關性、完整性、正確
性，節省篩選資料的時間。

若銀行某部門欲對客戶進行信用評等，其
應蒐集的資料，包括自家銀行其他部門與之往
來的資料，與該客戶與其他銀行的往來資料，
還得徵集聯合徵信中心、政府資料開放平台
（Open Data）、個人化資料自主運用平台（My
Data）上的資料，才不會有所疏漏。
「銀行蒐集的資料，包括結構化資料（可
資料內容與信用風險攸關性越高，其分析價值越高，如銀行在檢視客戶
以透過表單系統呈現的資料）與非結構化資料 信用卡消費數據，衡量其消費力時。（圖／達志影像）
（如文字、聲音、圖片、影像、網址）。」張

惠欣透露，非結構化資料通常還得經過重整、 如平日甚少消費的客戶，突然有高額的消
加工，才能耙梳出隱含其中的數據，並找出風 費，或客戶過於頻繁刷卡，如在1天刷卡數
險因子，「若是企業授信，金融業必須考量諸 次，或在同一日，分別在日本、美國刷卡，
多面向，透過大數據分析，可評估其獲利能 便會主動出擊。
力、償債能力，與其業務有無前瞻性，再決定 「當然，銀行會檢視客戶的信用評等，
是否貸款。」 評估是否可提供貸款，未來應調升或調降信
若是個人金融業務，總有年輕客戶是第一 用額度。」張惠欣強調，不同金融業者的風

次與金融業「打交道」，幾乎無資料可查。張 險門檻不一，有些業者較寬鬆，有些業者則
惠欣重申，年輕客戶在社群網站的留言，便成 較保守，對大數據分析的解讀，也不盡相
為最重要的參考資料，「在網路上，青年世代 同，「但運用資料時，金融業務必嚴守法
應謹慎發言，因為『凡走過必留下痕跡』，不 規，如不可因知悉客戶信用良好，就對他猛
要因為一次輕率的發言，就留下終身無法磨滅 力推銷產品。」
的汙點，影響信用與前程。」 「數據分析不是萬靈丹，進行決策前，還
得考量其他因素，否則也容易失之偏頗。」張
運用資料時應嚴守法規 惠欣觀察，發展、應用大數據分析，台灣金融

業面臨的最大難題，當是人才不足，建議未來
發現風險因子後，金融業應有所作為， 金融業應多吸納資訊、統計人才，並建置數據
以免影響客戶權益；當客戶刷卡消費時，若 分析專責部門，負責累積、統整資料，方能讓
金額較高，有時會接到銀行的確認電話，目 大數據分析發揮最大效益，帶領金融業轉型、
的即為避免盜刷。當銀行發現異常的數據， 升級，提供客戶更優質的服務。

台灣銀行家2023.9月號 87

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