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Rizal Microbank 專注服務菲律賓微型與小型商家企業輔導，除了提供金融服務，更肩負教育責任。（圖／陳德霙）

有機會取得金融服務。RCBC數位與創新部門代 戶實際的現金流量，再轉製成客戶專屬的資產

表指出，數位化有機會創造另一種均衡機制， 負債表，作為評估放貸的參考依據，同時，除
不論階級、年齡、性別、教育背景，都不會被 了傳統財務資訊，也關心客戶的非金融資訊，
落下，每一個個體都有機會透過普惠金融的實 包括詢問上游供應商、鄰里評價等機制，來優
現，取得所需的金融服務。 化信用資訊體系；另外，擔保品設定也能夠更
加客製化。特別的是，他們也提出在推廣業務
從客戶需求出發 金融教育任重道遠 之際，業務人員也肩負教育責任，像是民眾過
去有資金需求的時候，有地下金融願意放貸，

基 於 菲律賓中小微型企業占全國企業總 只要很快能借到錢，就算利率高可能也是悶著
數的99.5%，RCBC於2010年另外成立R i z a l 頭借款，所以，他們會適度告訴民眾借款還需
Microbank，專注服務當地微型與小型商家企 要考量哪些，了解利率等貸款條件的深遠影
業（Micro and Small Enterprise, MSME）。 響，同時也會鼓勵民眾儲蓄，搭配相關機制將
這個群體市場的特色是，有限的正式金融紀 民眾的儲蓄轉為提升擔保的抵押。
錄、擁有很少有形的財產與資產。為了服務 金融科技是世界各國發展普惠金融的重要
這個市場，他們放棄固守傳統銀行僵化的金 手段，然而，當金融科技與數位服務不斷地推
融信用規範，也不強求客戶提出如傳統銀行 陳出新，卻也隱藏著行動支付衍生過度消費、
嚴謹設限的擔保品。因為，Rizal Microbank 產品意識缺乏、網路社交詐騙層出不窮等，足

代表指出，與其要求客戶做出美化的報告與資 以動搖金融信任機制。基此，台灣金融研訓院
料，不如直接針對這個不一樣的客群設計制度 認為，為了讓普惠金融真的能夠嘉惠普羅大
和規劃商品，讓他們真實的需求有機會得到滿 眾，除了政府單位、金融機構、金融科技業者
足，銀行的擔憂也能得到一定的保證而緩解。 軟、硬體資源的支持，提升全體民眾金融素
取而代之的是，透過問卷和訪談，掌握客 養，更是勢在必行。

台灣銀行家2023.9月號 89

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