Page 8 - NO.119銀行家雜誌
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觀天下
Global View
改革應該穩步前進
數位金融不該捨棄弱勢
數位科技不斷推動金融創新，但也相對帶來新的障礙與挑戰。既有的基礎金融服務消失、消費者
保障被削弱、隱私受威脅，甚至弱勢族群無法享受到金融創新……我們真的準備好迎接完全無現
金時代的來臨了嗎？
撰文：Olga Rakhmanina
近的新科技與數位創新，讓金融服務離 聞》（Nikkei Asian Review）指出，50%以上的東
最 顧客更近。如今我們只要用卡片感應一 南亞中小企業獲得的信貸服務不足，甚至完全
下就能付款，只要打開手機就能管理銀行帳 沒有得到服務。
戶。但在不斷高喊數位科技可以成為普惠金融 新科技讓更多人得以進入有受監管的金融
（financial inclusion）主力推手之時，我們也 世界。未開設銀行帳戶的成年人中，大約三分
得注意社會各階層的需求，不能讓這種神奇的 之二擁有手機，可以藉此獲取正規金融服務。
科技革命拋棄某些族群。 但政策制定者與金融機構也得注意，科技可能
數位科技推動的金融創新，正在我們眼前 帶來新的障礙與挑戰：它可能讓既有的基礎金
改變整個世界。雖然目前它在已開發國家只是 融服務消失、削弱消費者的保障、威脅隱私與
讓市場更便利、額外增加了新功能；但更重要 資料安全，或無法觸及弱勢族群。
的是，它在開發中國家推動了許多革新。它讓 位於已開發經濟體的我們，早就習慣了
那些從來都沒有銀行帳戶的大量人口，得以進 日常生活中的簽帳卡、信用卡、網路銀行，即
入正規金融市場，也讓個人與企業的消費與儲 使聽到如今市場越來越不依賴現金，也只覺得
蓄更便利。人們因此建立了信用紀錄，金融犯 司空見慣。但政策制定者擔心現金消失的速度
罪也降低了。 太快了，而現金消失的主因，就是實體分行與
ATM的消失，以及越來越多店家不接受現金。
新科技讓更多人進入受監管的金融世界 卡片付款的功能，讓顧客不必費心攜帶現金；
店家則因為省去了持有與運輸現金的風險，都
世界銀行估計，2017 年沒有銀行帳戶（沒 對無現金支付相當歡迎。
有在金融機構或數位借貸款機構開設帳戶）的人
約有 17 億。這個數字很嚇人，但比起 2011 年 社會還沒準備好進入無現金時代
已經好很多。2011 年全球擁有帳戶的成年人只
有 51%，如今已達到 69%。此外，《日本經濟新 《經濟學人》（The Economist）最近的一份報
8 台灣銀行家2019.11月號
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