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進入已開發經濟體的民眾，早就習慣了日常生活中的簽帳卡、信用卡、網路銀行，對市場越來越不依賴現金，也是習以為常。（圖／達志影像）

種小細節來了解你，決定向你提供哪些服務。 改善客戶體驗，並讓目前被社會排除在外的群
因此研究指出，消費者在某些交易中依然偏好 體享受金融服務。但較悲觀的人則擔心，消費
難以追查的現金。這並非因為消費者有犯罪意 者習慣與購買行為一旦展露無遺，金融機構就

圖，而是希望在生活中保有一些隱私。 能將某些客戶拒於公司的窄門之外。以經常引
用的保險為例，大數據讓保險公司更能精確了
個人隱私相形下更顯重要 解每個顧客的特質，判斷哪些人不符合公司的
保險政策。它們未必會直接與這些顧客斷絕關

政策制定者呼籲，資料保護法規必須跟上 係，但可能會將保費提高到無法負擔的程度，
金融數位創新的腳步。OECD在《金融消費的 實質上與拒絕沒兩樣。
風險因素》（Financial Consumer Protection Risk 這些問題都在在顯示，科技本身是中性
Drivers）中指出，數位服務讓人們更容易分享資 的，但企業使用的方式可能決定它們將改善世
料，因而威脅到消費者的資料安全與隱私。如 界，還是賺取最多利潤而無視對消費者的影
今消費者需要懂得保護自己的隱私，而且隨著 響。金融監管機關如今面臨艱鉅挑戰，不但得
交易涉及的當事人數量在金融格局的改變中逐 跟上創新腳步，還得同時回應瞬息萬變的產業
漸增加，這項意識將更為重要。如果業者公開 格局。除了推動消費者的金融教育，確保個人
資訊，消費者就更能明智地決定要讓自己的資 與企業做出明智決定以外，世界各地的決策者

料如何被處理，願意獲得多少基於生活細節量 也意識到一些迫切的危機，例如：數位時代可
身打造的服務。正如《經濟學人》所言，「某些 能很快就會讓傳統的金融機構消失，因而排斥
消費者願意用購買紀錄換取免費服務，另一些 某些族群；同時還會出現更有效的分析工具，
人則寧願多付點錢避免被打擾。」 讓最需要金融服務的消費者更難獲得服務。（本
隨著資料不斷累積，高階分析將更能精確 文作者為台灣金融研訓院特聘外籍研究員；譯
掌握消費者行為。樂觀的觀察人士表示，這將 者為劉維人）

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台灣銀行家2019.11月號

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