Page 10 - NO.119銀行家雜誌

觀天下
Global View

公共設施都不再接受現金。現金使用量下滑的 不熟悉科技的消費者打造簡單的數位工具，盡
速度，高到議員要求某些銀行必須繼續供應現 量避免他們錯誤交易，或者資料或帳戶遭到入
金讓人提款。但管理競爭與金融的機關在去年 侵。數位科技能否成功，取決於科技是否容易
拒絕了這項提案，並認為政府應該幫銀行擔起 上手，因此該文件建議各國政府確保全國的通
提供現金的責任。 訊與電力基礎設施，並讓寬頻網路延伸到目前

這點出了一個重要的問題。套用《現金評 覆蓋率較低的地區。這點對鄉村特別重要，因
論》的話，「如果現金不能使用，人們就不需要 為鄉村的實體銀行很可能會消失，屆時如果沒
去提領。」這問題相當嚴重，例如中國央行就被 有穩定的網路，就根本無法獲得金融服務。
迫在 2018 年 12 月提醒道，拒絕接受現金是非 消費者保護的問題也日益重要。消費者
法的。該行的主要理由是，這麼做會讓人民對 未必熟知數位科技與管道會帶來哪些風險，所
現金失去信心；此外也對年長者與低度開發地 以當越來越多人跟著數位科技進入正規金融服
區的居民非常不公平。丹麥的法律則規定，除 務，就可能需要加強新進者的基本金融教育，
非某些特殊情況，否則受款人必須接受現金。 他們才會知道金融體系如何運作，以及如何保
挪威也討論了許多狀況下消費者是否有權堅持 護自己。正如經濟合作暨發展組織（OECD）與

支付現金。《紐約時報》（The New York Times） G20 在《在數位時代保護金融消費者的方法》
在 2019 年 2 月報導，紐澤西州與費城已經推 （Financial Consumer Protection Approaches in the
出政策禁止無現金商店，紐約、華盛頓、芝加 Digital Age）中所言，「光提供金融服務是不夠
哥、舊金山也打算跟進。 的。必須讓各地的消費者都了解數位金融，並
懂得如何負責任地使用這些服務，才能有效保
數位科技凸顯金融體系薄弱環節 障個人、國家、全球福祉。」
也就是說，數位革新下的金融服務，可能

數位科技在某些地區讓金融更親民，卻 促使消費者與金融業者做出不負責任的行為。
可能在另一些地區剝奪人民日常生活所需的現 該政策指南特別強調弱勢消費者的負債風險，
金支付與實體分行，讓金融離人民更遙遠。而 因為金融科技推出的即時信貸可能會利用人類
且反諷的是，後者往往都發生在那些金融基礎 的慾望，讓消費者為了求取當下的滿足而借更
建設相當成熟的已開發國家。如果無視這個問 多錢。這種風險其實適用於絕大多數人，畢竟
題，金融體系可能就會出現更多漏洞，變得更 借錢越方便，人們就越容易衝動行事，傷害自

危險。 己的戶頭。
政策制定者知道，雖然數位科技在全球各 金融科技的進步引發了機密性與資料隱
地開創了巨大的新世界，但也帶來重大風險， 私的重要問題。雖然數位交易提高了金融透明
需要嚴陣以待。20 國集團（G20）制定了《數位 度，但越來越多消費者也開始擔心自己的所有
普惠金融的高階準則》（High-Level Principles for 消費習慣是不是都落在銀行手中。這項危機在
Digital Financial Inclusion），呼籲做出一系列行 無現金社會將更嚴重，金融機構可以紀錄交
動，確保數位金融不捨棄任何群體。例如，為 易資料並進行分析，從你每天的咖啡消費量這

10 台灣銀行家2019.11月號

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