Page 41 - 銀行家雜誌第105期

W e C h a t社交平台的朋友圈、活動等客戶資
料，發展出一套風險評估模型，再據此提供微
粒貸等產品。微粒貸為線上小額貸款，每位
客戶有一定額度，可隨借隨還，彈性運用，其
貸款利率水準依據個人不同風險模型、損失

率來定義，屬於完全以客戶為導向的產品，不
像傳統銀行須檢附薪資證明等書面文件才能
貸款。
MYbank提供貸款對象則是淘寶網供應鏈
的中小型或微型企業及農民，目的是為增加客
戶黏著度，進而提高客戶與淘寶網往來機會；
因此，重點不在於提供金融服務後，要賺取
傳統銀行業者要發展純網銀也有客戶信賴度等不同的優勢。
和傳統銀行一樣的利潤，而是為方便服務客 （圖／達志影像）
戶。MYbank與眾安保險共同推出退運費險、保

障支付寶帳戶安全的帳戶安全險等，此類金融 美國，通常是系統性重要金融機構才需要提
商品的金額規模小，卻貼近生態圈內客戶活動 出復原暨清理計劃（Recovery and Resolution
或情境的不同需求。 P l a n）。張冠群表示，純網銀一旦發生問
黃博怡表示，台灣有許多鄉鎮未設立銀 題，消費者如何求償，與要求純網銀需有解散
行，並不代表這些鄉鎮的金融服務需求未獲得 計劃或退場機制，其實並無太大關係；他建
充分滿足，因為這些地方大都有信用合作社或 議台灣可比照香港做法，純網銀不設實體分
農漁會信用部，在山區原住民部落則有內政 行，但至少要有營業處所或實體辦公室。

部核准立案的中華民國儲蓄互助協會（Credit 資安方面，香港金管局要求純網銀須找外
Union），另還有郵儲系統及便利超商ATM提供 部單位針對資安建置進行獨立評估報告，這點
金融服務。因此，開放純網銀前，應先了解有 很重要。純網銀擁有的資訊量絕對大於實體銀
哪些金融服務是目前金融機構未能滿足的。 行，蒐集、處理或經手資料的人員可能比實體
銀行還要多，在此情況下，如何維護資安、防
適用金融監理規範 止資料外洩或遭竊取，需要有外部獨立評估報
告或認證機制。
若以法律和風險管理角度來探討純網銀，張 另外，金融業者投資純網銀，可能出現潛
冠群建議，香港金管局在今年5月發佈《虛擬銀 在利益衝突問題。假設A銀行設立B純網銀，彼

行的認可》指引修訂本，可供台灣參考。 此業務要如何區隔？張冠群認為，一定要有建
首先，香港和台灣發佈的純網銀設立指 置防火牆機制，至少從事業務人員一定要完全
導原則中，都有解散計劃，對實體銀行並無 分離，負責人與經營團隊不能共通，才能避免
此要求。為何對純網銀有退場機制要求？在 利益衝突。

台灣銀行家2018.9月號 41

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