Page 227 - 金融人員民法必修36堂課（增修訂二版）

Lesson 21 消費者債務協商 217

不過， 積 欠的債務中不 純粹是 金融機構的債務， 也包括 一 般

民間 債務 時 ， 則 金融機構和 民間 的債務 可 以一起 適 用債 清 條
例解決 ， 也就是說 ，如 果 債務人 只 有一 般民間 債務 時 ， 就 不
適 用債 清 條 例解決 了。

再其次 ， 所積 欠的款 項 ， 是 由於消費借貸、 自 用 住宅 借
款、信用卡或現金卡 契約而 負債務，有人 從其 中 所 列 的「 自

用 住宅 借款、信用卡或現金卡」來 反 推 ， 認 為 所謂 「消費借
貸」 指 的 也是 以消費為 目 的 之 貸款， 所 以不應 包括 非消費 性
之 貸款，如 透 支 型 貸款、週轉金貸款或一 般 抵押 貸款 等 ， 此
點 從 債 清 條 例 施行 細則第 2 條 第 2 項所規 定 ： 「消費者 依 本

條 例所清理之 債務，不以因消費行為 所 生者為 限 。」 可 以得
到 答 案 ， 即 不以消費者 性 目 的為 限 ， 此 一消費借貸應 是指民

法第 474 條 規 定 ： 「 稱 消費借貸者， 謂當事 人一 方 移 轉金 錢
或 其 他 代 替 物 之所 有 權 於他 方 ， 而約 定他 方 以 種 類 、 品質 、
數 量 相 同之 物返還 之契約 。 當事 人 之 一 方對 他 方 負金 錢 或 其
他 代 替 物 之 給付 義 務 而約 定以 之作 為消費借貸 之標 的者， 亦

成 立 消費借貸。」 即 泛 指 債務人向金融機構 所 取得的一切貸
款、 保 證 或信用，不 問其 金額或用 途 ， 也就是 不 限 於銀行 法

第 12 條 之 1 所稱 的「消費 性放 款」或 第 32 條 所稱 的「消費
者貸款」， 所 以，不但房 屋修繕 、 耐久性 消費 品 ( 包括汽
車 ) 、支 付 學 費 與其 他個人 之 小額貸款，或為 購 置自 用 住

宅目 的 而辦理之 房貸，更 包括理財 型 或做為營業周轉金
之 房 屋 、 土 地 抵押 貸款。
債務人 必須 審 視 一下 自己 的債務中，

積 欠金額 最 多的 是 哪 一家金融機構，向 其