Page 226 - 金融人員民法必修36堂課（增修訂二版）

216 金融人員民法必修 36 堂課

人 依 金融 主管 機關協 調 成 立之 中華 民 國銀行 公會會 員， 辦理

消費金融 案件 無擔 保 債務協商機 制 協商 未 成 立 者， 仍 應 依 本
條 例第 151 條 第 1 項規 定請 求 協商。」 換言之 ，本條 例其
實是希望 能 藉 由 上述 協商機 制 ，減 少 進入更生或 清算之

案件量 ， 只 有不能 達 成協商 之案件才須 由 法院處理 ， 所
以， 目 前金融業都 稱此 程序為「前 置 協商機 制 」，這 是

所 有想 面對問題 的卡 奴 族都 必須知道 的過程。
首先 ，本條 例適 用的 對象 ， 是指五 年內 未從事 營業 活
動 或 從事 小 規模 營業 活動之自然 人，這裡 所稱 小 規模 營業 是
指 營業額 平均 每月 新臺幣 20 萬元以下者， 也就是說 ，無業

游民 、 學 生、家庭 主婦 、 薪水階級 、 甚至流動 攤 販等 都 包括
在內， 而依 本條 例 施行 細則第 3 條 規 定 ： 「本條 例第 2 條 第

一 項所稱之 營業 活動 ，係 指反覆從事銷售貨 物、 提供勞 務或
其 他相 類 行為，以 獲 取 代 價 之社會活動 。債務人為 公司 或 其
他營利 法 人 之 負 責 人，無 論是否受 有 薪 資， 均視 為 自己從事
營業 活動 。 其 營業額 依 該 公司 或 其 他營利 法 人 之 營業額定

之 。」 故所 有的 公司 和非小 規模 營業的 獨 資、 合夥 商業負 責
人幾 乎 都不 適 用。

其次 ， 必須是 這些 自然 人 積 欠的債務中 含 有金融機構的
債務， 所謂 金融機構 包括所 有本國商業銀行、 外 國銀行在台
分 行、信用卡 公司 、信用 合作社 、 農會 信用 部 、 漁會 信用

部 、台 灣郵政公司 以及各人 壽 、 產 物 保險公司等 ， 至 於 積 欠
租賃公司 、 汽 車融資 公司 、 典當 業者 等民間 融資業者 之 債務
均 不 適 用債 清 條 例 ， 至 於 積 欠 地 下 錢莊 、 積 欠親 朋 好 友 或 參

加民間合會 的已得 標會 員 ( 死會 ) 應 繳會 款 當然 更不 適 用。