Page 105 - 信用評等模型12堂課-以消費金融為例

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行
信用
為本
的
客戶
客戶亦
申
評分
利用信用 請 評分 卡 婉 拒 卡 做評分， ， 該 觀 察 該 婉 拒 戶 的表現。 卡客戶 ，則可
卡
（二）利用行外資料
本 行 所 婉 拒 的 客戶 但其 他 公司 卻 核 准 之客戶 ，可利用其
在 他行 的 外 部資 料 來 追蹤 該 客戶之行 為表現。

此方 法近 似 真 正 的表現，但仍有其 缺 點 存 在。例如 同 一

公司的 兩 張 評分 卡 ，此 卡只 能改 善 某一 張 卡 的表現，但實際
壞帳 仍發生，對於 行內 的資產 品 質 並 無 改 善 。 另外 ，在管理
方 面 的 障礙 是 無法 取得被 婉 拒 客戶 的信用評等 紀錄 ， 除 了權

限 或 時 間上的 限 制 外 ，還有個資 法 因 素 ， 讓 銀行 不一定能 蒐

集 或 買 到 該 客戶 的相關資 料 。
假 設 需要 將 資 料 拿 來做 行內 的 交 叉 利用，需要注意以 下
幾點 ：

1. 需在相 同 的 時 間 起 迄 點，以 避免 因 時 間的不 同 而 造

成 季 節 偏 誤 。
2. 3. 好 壞 的定 不 義 要 接 近 。 壞 客戶申 請 同 一家 行 庫 的產
：
因為
樣
會
數
本
多
太
品 ，可能在 第二 張 評分 卡時 被 婉 拒 。