Page 419 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

營運而以廣告行銷的行為，雖是無可厚非；但對資金需求者而言，在此當
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下，向銀行借錢還得被代辦貸款公司欺騙再扒一層皮（利息或手續費），是

真的有趁人之危或落井下石的不妥行為。上述中國四川省的女大生因找兼 信用貸款犯罪

職工作，而遭美容醫院誘導貸款，且被當成肥羊般的欺騙貸款以消費的行

為，分明是缺乏職業道德的舉措，更何況是欺負沒收入的大學生。

銀行承作信用貸款，除了需以授信 5P 原則確認客戶的財力、職業、資

產、還款財源與未來展望外，更應善盡企業社會責任。如僅記得唯利是圖與
開創案源，而忽略客戶是否有意願與銀行貸款往來；如此不僅可能被扯進商

業糾紛外，更可能不當消費與欺騙客戶貸款，而遭判商業詐騙共犯致使貸款

契約無效。也就是說，銀行如透過各方面廣告或產業行銷結果，來增加其貸

款客群，宜在承作案件時，要確認貸款源頭交易是否存在著糾紛，或是否存

有欺騙或詐騙行為，確實避免事後因交易糾紛而發生無法控制的信用風險。

銀行承作信用貸款，其最重要的是申貸者與貸款者必須是基於誠信與

互信下，藉由貸款契約簽訂後，再以資金挹注以完成消費者的買賣交易。而

交易當中，若是存在著誘導性貸款，且代辦貸款者或合作廠商若未與借款戶

及銀行間簽訂三方權利義務契約，則在銀行撥貸後，代辦貸款者或廠商除可
能主張是銀行與客戶間的貸款與履約問題，而不負起其商業責任；或甚至代

辦貸款者或廠商亦可能與客戶聯手一起欺騙銀行。因此，作者認為不僅是銀

行，各類型金融機構、代辦貸款公司及廠商，應秉持下列原則，誠誠實實與

清清楚的服務客戶：

(1) 金融機構具有專業優勢，對申請消費金融的客戶，應善盡告知義務。同

時，在廣告、行銷方式，應強化自律，不可在粉飾或誤導負債的觀念，
以建立消費大眾正確認知，誠實銷售。

(2) 消費金融業務已成為眾多銀行必爭之地，然銀行本身要擴大利差，更

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