Page 80 - the taiwan banker 2024.09(177)
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撰文：張嘉伶、陳雅莉
未 來，民眾的錢包裡將有「數位新台 戶開立錢包、提供CBDC和錢包介面（如手
機App）以及其他加值應用服務。
幣」（CBDC）？近年來，世界各
國都在研究央行數位貨幣的可行性。中 另外，為避免民眾將存款大量轉換為
國、泰國已進入試點階段，日本、英國 CBDC，發行初期將不計息。央行解釋，如
及歐元區目前仍在概念驗證或原型建構階 果CBDC大量替代銀行存款，可能影響金
段。台灣央行自2019年起，也跟進研究 融穩定，進而衝擊現行貨幣政策的傳遞機
數位新台幣的可能性，目前初步架構已出 制。不過，央行仍保留CBDC附息功能，以
爐，並將先從數位券發放開始試驗，若是 保持未來政策彈性。
能發放這類似政府Coupon券讓民眾體驗，也 基於風險管理的考量及民眾使用的
許是一個不錯的開端。 便利性，CBDC錢包將有分級制度，依對
象、開立方式及身分驗證程度，分為不記
數位新台幣將從數位券發放開始 名與記名錢包，並依據風險等級，CBDC平
台設有錢包儲值金額及交易金額上限。至
近日央行公布最新的CBDC 書面報 於要開立記名或不記名錢包，用戶可自行
告指出，台灣目前已建置CBDC雛形平 選擇，而兩者最大的差異在於「使用金額
台，未來可發行數位現金，提供民眾日常 上限」。中介機構也可根據自身風險考量
支付使用。該平台已具備零售型CBDC的 自訂限額，但不得高於平台所設的限額。
發行、流通、轉帳、繳費、繳稅、購物扣 例如，當用戶選擇開立不記名錢
款、現金／銀行存款／CBDC間的兌換與 包，只需提供手機號碼，無須提供其他
兌回、自動轉換（超過錢包自行設定的限 個人資料，可兼顧民眾隱私需求。若開
額，自動移轉至銀行存款帳戶）及自動儲 立記名錢包時，須由中介機構執行KYC
值（錢包餘額不足，自動從銀行存款帳戶 （Know Your Customer，認識你的客
轉至CBDC錢包）等多種功能。 戶）程序，並依現行有關資料隱私保護
為了不影響金融中介功能，央行規劃 的規定，妥善保管與管理用戶個人資
CBDC初步架構與設計中，首先，平台採雙 料。中介機構僅能查閱自己及所屬用戶
層式架構，由央行提供CBDC平台，於平台 的相關資料，央行也僅能查閱經去識別
上發行並分配CBDC至中介機構，如銀行及 化技術處理的用戶交易資料，並不保存
電子支付機構等；再由中介機構負責為用 用戶明細資料。
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