Page 89 - NO.153銀行家雜誌

純電動汽車 廠牌零件少，選擇性少，導致一發生事故其損
傳統車險廠承作保險意願不高 失幅度（損失金額）就高，因此進口車的保險
費就會比較貴。
由 於純電動車輛數和其他品牌相較之下 陳錦祥表示，產險公司資料庫中都有各
少得多，導致風險成本較高，保險公司不敢接 品牌汽車的風險值表格，或者稱損率表，因為

單，許多車險公司不做特斯 拉 的 車 子 和 車 子 每種品牌車的事故率可能不同，例如某北歐系
碰撞險，即一般的車禍險，在特斯拉官方網 的車，雖然單價高一點，但損率其實很低，而
站上提供申請的車險，僅富邦和新光2家。 日系品牌、號稱國民車的T牌車，不同車款，損
中 華民國保險經營學會理事長陳錦祥表 率可能也不同，但因為銷售量大，和統計學的
示，汽車保險屬於產險的範圍，核心的風險成 樣本數一樣，其損率更接近真實的數字。
本估算來自於損失頻率（Loss Frequency）和損 損失頻率和損失幅度相乘為損失成本，
失幅度（Loss Severity），抑或損失金額的相 反映在保費上，損失成本越高，保費要收得越
乘，類似統計學上期望值的概念。 高，但超過某個程度，保險公司就不太願意賣
「以火險為例，一般民間建築物火險的費 這樣的保險。純電動汽車，尤其是特斯拉，在

率為什麼那麼低？」陳錦祥從損失頻率和損 損失頻率和損失幅度上和傳統燃油車的不同，
失幅度的角度分析指出，發生火災的損失幅 導致下列三點和傳統的汽車保險不同：
度、金額雖然很大，但是它發生的機率、頻 第一，副廠牌零件匱乏，導致維修成
率很低，很多人保了一輩子的火險從來沒有 本較高。陳錦祥從兩方面分析指出，其一，
申請理賠過，當許多房子都投保了，投保數 傳統的品牌汽車已銷售出20、30萬輛，像T
量大，符合大數法則，損失頻率又少，所以費 牌日系國民車，一種零件有正、副廠牌充分
率比較低。 供應，再加上結構單純，這邊壞掉可能板金

打回來、再噴漆就好，修車費可能僅需幾千
保費的依據，損失頻率乘以損失幅度 元，因此其損失幅度（損失金額）較低，它
的保費當然也可以比較低一點。
換句話說，假設某品牌進口車和國產車發 先不談電動車，單就國內許多車主開的
生事故頻率一樣，但因為進口車的零件貴、副 德國雙B名車、歐系進口車，曾經遇過台灣幾

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表1
項次 大分類 車系 旗下品牌汽車
1 Toyota 日系車 Toyota
日系車 Nissan、Honda、Mazda、Mitsubishi、Lexus 等
2 日、韓及其 韓系車 Hyundai、Genesis、KIA 等
他亞洲車系
其他亞洲車 Luxgen、裕隆、Proton 等

3 歐、美車系 歐系車 Benz、BMW、Volkswagan、Volvo、Audi 等
美系車 Ford、GEO、Chrysler 等
資料來源：交通學報 2019 年 19 卷第 2 期 119 頁

台灣銀行家2022.9月號 89

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