Page 97 - NO.149銀行家雜誌

數位化時代背景，尤其在新冠疫情後的新常態
策略，擬將採用虛擬衛星支行模式、不同於柬
國總分行之實體行星分支行模式。待房貸戶上
百戶後，尋找潛在客戶自是環境時勢所趨，屆
時台資同業菲行可研究菲央行規定外國銀行於

菲可申設最多4個據點（即1分行加3支行），
或研究改制為子行模式等規定，於馬尼拉都會
區、克拉克自由港區、宿務市及達沃市最多集
合住宅案件三大都會區及重點自貿區重新規劃
據點。然每個新設據點將只設2至3員行銷專 菲國具有人口紅利，消金市場甚有吸引力。（圖／達志影像）
才，負責帶進3至5倍薪津業績為雇用條件，並
負責撰寫案件推介等前台作業；然入帳及契約 近4倍。中信銀除專注企金業務外，另投銀之債
保管等中後台作業將集中於台資同業菲行總部 券財務操作，及消金信貸、房貸亦是其獲利主
處理，已達業務開拓及節約成本雙重目的，估 要來源。另亦可參考在菲成功營運之May Bank擅

計投入建置成本大幅降低，並估算第一年就可 長深耕此地消金之房貸及信貸等領域。
有收益入帳。
因菲國管理外銀係以子行方式全以匯入 走出企金框架 業務範疇多角化
資本計算且需轉換為披索，不僅授信及債券暴
險採子行資本適足率（Capital Adequacy Ratio, 因此，目前已湧入菲國的8家國銀必須思考
CAR）嚴格監控，且須編製總行級之5年期之內 走出局限性的企金業務框架，讓業務範疇多角
部資本適足性評估程序報告（Internal Capital 化，將消金銀行業務之不動產抵押房貸業務，

Adequacy Assessment Process, ICAAP），因此 及投資銀行之債券投資業務廣泛納入開展，以
台資同業需思考將匯入資本運用效益極大化考 增加穩定利潤來源並提高資本報酬率。並從短
量，既不能擴大資產倍數規模，就應想辦法提 線年度經營策略中，運用加入菲央行不斷強調
高淨利差，評估是走風險高而報酬低之企金路 之5年長期資本適足率於菲國銀行經營長線戰略
線，或風險低而報酬高之消金路線。比較中信 及資本累積實踐，並希冀台資同業能在企金中
銀及兆豐銀菲律賓開拓史，就可知發展優勢端 主導聯貸議價及擔保品主導權，並在消金房貸
倪，兩行幾乎同時於1995年進入菲國，依公告 中合縱聯盟，以集體力量打團體戰，擴大市場
財報資訊，27年來兆豐銀匯入資本34億披索到 縱深；並積極排除轉型消金各項外部障礙及內
目前38億披索，仍處原地踏步僅小幅成長，扣 部困難，仿效成功個案柬埔寨模式，拓展下一

除歷年平均通膨4.7%，實質上仍處機會成本流 顆閃耀明星菲律賓消金房貸市場，在菲國金融
失之ROE資本報酬率負數狀態。反觀中信銀菲子 市場駛出一片藍海。（本文作者為兆豐商銀專
行，27年之資本累積自法定注入資本30億披索 門委員、前澳洲分行總監暨雪梨分行經理、前
到目前110餘億披索，已有長足回報，大幅增長 馬尼拉分行經理）

台灣銀行家2022.5月號 97

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