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「PayTech是波蘭現行主流數位解決方 度思考如何進行全面數位化，讓全國一同接
案，波蘭央行目前沒有意願發行央行數位貨 軌智慧國。
幣！」Piotr Maicki直言。 在星國政府大力推動下，短短幾年內，該
國金融科技公司從幾百間增加到幾千間，更吸
日、星暫不考慮發行CBDC 引跨國企業在新加坡設立創新技術中心。Keith
B. Carter說，現有許多App可叫車、食物外送，
除波蘭外，日本、新加坡兩國央行也暫 還能提供金融服務，甚至跨境匯款，「接下來
不考慮發行CBDC。 的20年將不會跟過去20年一樣。」
日本銀行貨幣機構與經濟研究處長
Yutaka Soejima表示，日本銀行於2年前開始討 台灣CBDC進入技術實驗階段
論CBDC可行性，並著手規劃，但至今尚未決定
是否要發行。 台灣央行由業務局副局長謝鳳瑛與談，重
他認為，未來也許會有CBDC，但日銀並不 申台灣央行已於2020年6月完成第一階段有關
需要發展零售型CBDC。原因在於日本民間部門 技術可行性研究，了解分散式帳本技術（DLT）應
的數位支付體系現況「非常碎片化」，各家業 用的局限性，特別是其運作效能尚無法滿足即
者提供不同支付方式，包括預付、後付、直接 時、高頻、大量的支付交易需求。目前正進行第
扣款，也可以用智慧型手機、載具支付等，加 二階段「通用型CBDC試驗計畫」，進入技術實驗
上各家銀行、金融集團發展自己的生態系，也 階段，藉由建置CBDC雛形平台，模擬CBDC在零
都有各自的支付業務，其實是很沒有效率。 售支付場景應用的試驗，預計2022年9月完成。
就消費者端來看，有45％民眾使用ATM 謝鳳瑛表示，第二階段通用型CBDC試驗採
和銀行轉帳，手機或其他載具都很方便，加上 取雙層架構運作，第一層是中央銀行發行CBDC
日本是現金社會，民眾仍希望使用實體貨幣。 給金融機構，第二層是大眾向金融機構兌取
央行若啟動CBDC，就必須先整合民間業者， CBDC。設計考量會兼顧兩方面，一是保有現金
「這樣實在太難了，所以日銀至今無法決定要 優點，允許任何人都能開立CBDC的數位錢包，
如何下去。」Yutaka Soejima說。 隨時可使用，甚至離線交易等；二是善用數位
同樣的，星國社會目前對數位現金尚無 科技，包含遺失處理機制、支援利息設計，甚
迫切需求，外國數位貨幣取代星元的風險也極 至提供支付互通性及可程式化貨幣等。央行考
低，實體現金仍會存在相當長一段時間；再加 慮將第二階段模擬試驗結果提供給社會大眾，
上多數新加坡民眾持有銀行帳戶，電子支付也 並廣泛徵求各界意見，作為央行從多元角度評
很普遍。因此，星國現階段不會發行CBDC。 估的參考。
新 加 坡 國 立 大 學 金融科技實驗室主任 不過，她也強調，在台灣，C B D C必須
Keith B. Carter表示，新加坡政府為了推動智 比現有行動支付工具更具優勢，才有推行價
慧國家計畫，不只國家轉型，也結合國內大 值。央行將持續探討CBDC未來性及發展性，
中小企業，更串起學界先進研究，以數據角 以確保未來支付政策的規劃更為周延。
台灣銀行家2022.1月號 85
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