Page 5 - 金融科技力

的存 在價值， 甚至包括 去中心化 貨幣的應 用，將取 代既有的 金融 體

系。 但經過這 幾年的演 進，純由 新創業者 所倡議的 服務內容 進展 似
乎不多，反而是金融機構與科技業跨業合作精采紛呈，不論是支付、

存匯等傳統金融服務，都在手機上有了全新的服務體驗。
從消費者一生中與金融打交道的成長經驗來看，大抵上是 配 合
金融 環境轉變 逐步累積 對金融商 品服務的 接受與信 任。而隨 著年 紀

的不同，對 金融的信賴角度也有所不同：65 歲以上的人相信「黃金」，
25 至 65 歲相信「基金」，25 歲以下的新世代，可能更相信去中心化
的系 統，如區 塊鏈等； 再過幾年 ，當這批 新世代成 為儲蓄與 消費 的

主力 後，由於 他們相信 的東西不 同，未來 所創造出 來的金融 服務 ，
也會 有完全不 一樣的面 貌。這樣 的過程中 ，一個新 的金融信 任關 係
能否順利建立並鞏固，對金融與科技雙方都是非常重要的課題。

用金融科技 成就金融普惠

正是因為看好新世代與金融科技信任關係的逐步建立，各 金 融

業者 無不多方 嘗試提供 各項金融 科技創新 ，迎合年 輕消費者 使用 習
慣，爭 取更好的 服務滿意 度。然而 ，金融科 技其實是 兩面刃： 2019

年 2 月，聯合國「普惠金融倡議」發表研究報告指出，金融科技的
創新 作法，有 時會放大 對消費者 的威脅。 當金融業 因應年輕 人的 喜
好推 出各種金 融創新服 務，卻忽 略產業全 球化發展 下，年輕 人面 對

低薪 資與高房 價困境的 事實；當 累積財富 對他們來 說是遙不 可及 的
夢想 ，加上社 群軟體高 度發展， 形成就算 透支消費 也要看起 來光 鮮
亮麗 的比較或 炫耀氛圍 逐漸濃厚 ，金融科 技如果只 是讓年輕 人更 容

易累 積學生貸 款負擔， 以及衝動 消費下所 形成的龐 大債務， 當未 來
這些 債務變成 應該要償 還的具體 承諾，這 對社會幸 福的提升 ，反 而
是弊大於利。

為了避免發展成這種情況，金融教育的強化，成為金融科 技 發
展時 不可或缺 的防腐劑 。試想， 當台灣一 個大學生 不懂銀行 信用 卡

計息 方式，在 卡債發生 時，不知 其信用和 債務償還 的相關規 範； 亦
或者 籌資問題 不能從銀 行處尋求 解答，而 只能轉向 地下金融 ，或 是
上 PTT、 Dcard 去問問題的話，代表著台灣的普惠金融，其實還有

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