Page 81 - 銀行家雜誌第103期

的路徑，以百度和中國中信銀行合資設立的 見稿，包括風險數據模型、合同簽訂、徵信審
百信銀行為例，無論是產品或業務導向的定 核、貸後管理、合作機構和法律責任等業務環
位，都以中信銀行的產品為主，被視為是純 節均有更明確的規範。
網路版的「直銷銀行」，由於百信不設實體 互聯網貸款指的是民眾透過網路自行申請
據點，只通過網路、電話語音客服、自動櫃 貸款，銀行透過大數據和風險模型全程線上核

員機A T M等遠距設備和客戶互動，但提供的 貸、撥款的業務，範圍包含人民幣與外幣，以
金融商品和服務以母公司為主，這種傳統金 及各項個人消費、日常生產經營周轉的各項用
融業成立副品牌網銀的創新作法，在中國市 途貸款。
場也引起廣大迴響。 在貸款用途方面，意見稿指出不得發放
由於中國有不少開展準金融業務的互聯網 「無指定用途」的貸款，且不得挪用於固定資
公司，因此對領有銀行牌照的純網銀而言，除 產及股權投資，更不得用於國家禁止生產、經
了將二維碼、貨幣基金、和網貸業務P2P等業務 營的用途；對民營銀行未來的聯貸合作機構做
進一步放大，更能作為平台串連線上與線下的 出明確限制，僅限定經銀監會批准設立、持有
合作，與傳統銀行取得競合關係，打造較健康 金融牌照並獲經營貸款業務的銀行金融機構。

且可信任的金融環境。 銀監會文中指出的合作機構，是指互
而從中國經營「純網銀」的經驗，或許也 聯網貸款過程中，與民營銀行共同進行資金
可窺探出主管機關在拿捏監管網路銀行與傳統 貸款、客戶行銷、風險分擔及數據合作的機
銀行的兩難。基於風險管控和消費者保護，新 構，牽涉範圍廣泛。另外，當純網銀每推出1
開戶或首次購買理財商品仍必須親見親簽，儘 項貸款新產品，都要在產品10天前向監管機構
管可透過視訊和線上電子身份認證進行，但對 報告，且期間不得開展宣傳和預售；對於核貸
於有志開展更複雜、高風險商品業務的純網銀 過程中認識客戶KYC的各項流程，包括身份識

來說，經營成本相對較高。 別、風控模型等，也均有規範。
此外，無分支機構、無現金業務以及無 即便監管機關對純網銀的監管愈來愈緊
客服人員的「三無」模式，不但考驗純網銀 縮，但業者普遍樂觀看待，如同當初微眾銀行
業者吸納新客的本領，更考驗主管機關的監 遇到遠距開戶難題時，主管機關隨後鬆綁相關
理智慧。2017年8月，銀監會向民營銀行遞送 規定一般；只是，在創新機制下，監管機關和
〈民營銀行互聯網貸款管理暫行辦法〉徵求意 業者都是摸著石頭過河，且戰且走，隨著使用
者的行為改變，純網銀有其經營
中國純網銀兩大龍頭成立首年便獲利 利基，但在監管趨勢下，愈來愈

總資產 2018 占 2018 年度 向金融業的監管規定靠攏，也是
名稱 營收
（億元） 預算 該部會預算
勢在必行；由於傳統銀行也正
前海微眾銀行 519.95 24.45 4.01 騰訊
在轉型，未來在這場「混戰」
浙江網商銀行 615.22 26.36 3.15 螞蟻金服
中，更考驗彼此之間合縱連橫的
資料來源：各公司 2016 年報；單位：人民幣。
默契及談判能力了。

台灣銀行家2018.7月號 81

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