Page 234 - 金融人員民法必修36堂課（增修訂二版）

224 金融人員民法必修 36 堂課

我 們在前一 課 程中 詳 細地說明 債 清 條 例第

151 條 至第 154 條 所謂 「前 置 協商程序」，該
程序係由 最 大債 權 金融機構 主導 ， 私 下和 解 的
氣氛 較 濃 ， 然而 ， 實 際 上 本條 例 的 兩 大重要機 制是 「更生」

及「 清算 」， 均 由 法院 來 主導 ， 司法 的色 彩 較重，何以 會 有
如 此 的 安 排 呢？ 參 考 該條 例之 總 說明 「債務人 受法院 裁 定開

始 更生或 清算 程序者， 其 生 活 、資 格 、 權 利 等均將受限制 ，
該 等 程序係債務 清理之最 後手 段 ，於債務人無 法與 債 權 人協
商 時 ， 始 適 用更生或 清算 程序 清理其 債務。 基 於債務人 對 於
金融機構 所積 欠 之 債務， 其法律 關係較為 單 純明 確 ，為使債

務人得 自主解決其 債務， 明 定債務人 對 於金融機構因消費借
貸、 自 用 住宅 借款、信用卡或現金卡 契約而 負債務 之 情 形 ，

採 協商前 置主義 。」 可知是 基 於 善 用 司法 資源的 考 量 ， 希望
能 將佔 消費者債務來源 最 大 比 重的金融機構債務能 先 在金融
體 系內內 獲 得 解決 ，如能協商成 立 ，債務人或不 須依 本條 例
聲 請更生或 清算 ， 可 紓 減 法院 負擔，有 效 分 配 司法 資源。但

如 果 協商不成 立 ， 仍必須 進入 法院所主導 的「更生」及「 清
算 」程序。

一、共通原則

根 據 本條 例立法 總 說明： 「為 兼顧 債 權 人、債務人雙 方

之 利 益 ，使 陷 於經濟 上困境之 消費者得以 清理 債務，本條 例
採 重建 型 之 更生及 清算 型 之清算 程序雙 軌 制 ，利用 此兩 種 程
序 妥 適調整 債務人 與 債 權 人及 其 他利害關係人 間之權 利 義 務

關係， 保障 債 權 人 獲 得 公平受償 ， 並謀求 消費者經濟生 活之