Page 26 - 中國大陸保險實務

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圖五 近年中國產壽險業務收入比例概況

壽險業承保利潤較產險業厚實

根據 2007 至 2010 年大陸保險年鑑資料，從各項費用支出狀況來看 (參
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表六)，就統計資料粗估，以 2006 至 2009 年為例，產險公司綜合率約 為
85%至 92%，而壽險公司約為 35%至 43%左右。顯然產險公司的損失率及

管銷費率控制較壽險公司為弱，另一方面也代表產險業費率水準過低的狀
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況 。在產業發展及損失經驗尚未充足之下，不可避免的，部分產險公司為
了衝刺短期業務收入而輕忽核保利潤，保險費率與危險承擔對價較不合
理，而前端保險費率過低，造成保險人對於損失率的控制，傾向強化於末

端的理賠點，而使保險理賠糾紛多。在壽險部分則是其行銷話術較令人垢
病，主要是對於投連商品過份樂觀的報酬預期所致。這些挑戰使得保監會

一再重申對於文宣與保單說明的規範，並對於產險實行區域性的規章費率
政策 (於後面章節中將進一步說明)。

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綜合率 combined ratio 主要由賠款率及費用率組成，當核保成績良好，綜合率低，承保利
潤佳；當綜合率上升，投資收益亦不足以彌補承保虧損時，勢必調高費率水準，以增加
保費收入。
14 受限於資料取得問題，該綜合率為不考量再保險的狀況，非為自留業務綜合率。