Page 18 - 信用評等模型12堂課-以消費金融為例

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表 1-1 信用評等與專家判斷授信之比較

信用評等 專家判斷
徵審所需時間 迅速 所需時間長
( 依一般評分系統產出個 ( 處理一般信用卡案件所需
案評分時間約為 1 小時 ) 時間約為評分的 3 至 5 倍 )

風險點考量 考量風險點較多 考量風險點較少
決策正確性 一致化且正確性高 易因個人主觀因素導致偏頗
策略配合能力 可搭配申請、中途覆審、 無法支援
行銷等配套管理
資產評估與管理 可依評分結果估算資產 較難估算
暴險

美國一 般 廣泛 使用的信用評等為 FICO Score ，來 源 於
Fair Isaac Corporation ( 此公司 創 始人 即 為前 述 的 Bill Fair 及

Earl Isaac) ，用以 預測 貸 款申 請 人 按 時 償 還 債務 的可能性，

其主要 針 對 借 款 人的信用 紀錄 進 行 分析，並加以評分，分 數
愈高信用評等愈 好 ，分 數 愈低信用評等愈 差 。信用評等較 差
者， 無法 向 一 般銀行 以 正 常利 率貸 款 ， 只 能 轉向 專 門承 作 不

良 信用 客戶 貸 款之 機構融資。通常此 類 借 款 人 收 入較低， 申

請房屋貸 款 成 數 較高，常在 八 成以上，因此風險較大，利 率
也較高。美國 另外 還有 三 家主要的信用評 估 公司，還 包括
Equifax 、 Experian 和 Trans Union 。這 三 家公司 亦各自 開發