Page 77 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思
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資，資金放貸間，資金部位的運作順暢與否，將攸關信用是否破裂，這當中
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影響市場信用安定的觸媒，當然就是承作信用貸款的行業囉！
當市場信用擴張至邊際信用客戶逐年上升之際，也將使信用貸款業者 信用貸款行業
該決定是否挺繼續走在鋼索上的借款戶；還是為了高額利息，而甘冒違約的
風險，作者認為這時融資者案件做與不做，真的是在一念之間。與其說有沒
有衝撞風險的 Guts，不如說有沒有處理債權的能力吧！ 當然，這時信用擔
保機構，或是債權管理機構也將因而應運而生囉！這也許所謂「有錢大家
賺，有份大家分」，但是市場就這麼大，借款戶從市場上獲取的信用貸款，
不管超過他的收入多少倍，融資者將來可獲償比重，將回到承貸當時，債權
擔保成數與業績成長倍數上作一個抉擇了！
當一個借款戶某天同時獲得多家信用貸款業者的融資，而又在很近的
某月某天腳底抹油跑了，請問這時候是業績重要，還是信用風險重要。當
然，信用貸款業者對信用衡量與風險監測的關注程度，必然有所不同；但承
貸業者勢必不願貸款就像「肉包子打狗、有去無回」；或是在業者間削價貸
放之際，這個「漁翁的利的詐欺貸款者」，早已逃之夭夭。以下本章將分別
就國內承作信用貸款的金融機構、融資公司及代辦貸款公司等，簡單概述其
經營特性、背景及主管機關管理態度與法令的規範。
3.1 金融機構
我國金融機構體系，可分為兩大類，其一為除依金融控股公司法及銀行
法設置之金融機構，其二為依其他法規設置之金融機構（如圖 3-1 我國金融
機構體系圖）。其中依金融控股公司法及銀行法設置之金融機構有金融控股
公司、商業銀行、專業銀行及信託投資公司，而商業銀行又分本國銀行、外
國銀行在台分行及外國銀行在台子行；專業銀行分為不動產銀行、中小企業
銀行、農業銀行、輸出入銀行及工業銀行；而信託投資公司，目前國內已無
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