Page 76 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思
P. 76
抓住信用的價值與風險
如果你問我哪裡可以借到錢，我會跟你說身邊有很多人想借錢給你！
就好像中國大陸互聯網裡的網路借貸，有很多人想借錢週轉，也有很多人想
找個平台借錢給需要錢的人。借錢的方法與管道很多，是在金融體系裡的，
還是在體系外的個人或團體，甚至是跟朋友、同窗、或是同事借錢。借錢不
一定是很高尚的行為，但是有需要時，借錢是很有想法的行為。當然，
借錢有時候要卑躬屈膝，或有時候會被拜託借錢；又有時候可能到處碰壁，
銀行信用貸款的價值衡量與迷思 -
有時候卻是處處都是金主。不過還是得記得，借錢是要還的、借錢是變相
的減薪，不論多少團體或個人借你錢，正常履約才是信用維持的不二法
門，俗語說：「要留點給人探聽」，也就是信用的名聲，是要靠自我維持與
自律的！
中國互聯網近幾年快速引領中國民眾進入全民理財年代，無論是 P2P、
P2B、網路借貸、眾籌、第三方支付、移動互聯網金融等等，都想借錢給需
要的人。而我國呢？網路借貸及電子支付工具在未來不論開放到甚麼程度，
1
主管機關在 BANK 3.0 與金融科技（FinTech） 的衝擊與開放下，對個人或
企業信用的徵審與風險部位計算，確實是需要有充分的概念，而不該迎合市
場或消費者需求，而瞻前不顧後，如信用風險在毫無約制的擴張到某一臨界
值後，所產生的是信用全面崩潰與經濟的衰退；也就是說，信用貸款的成
長背後，尚需慮及的是經濟繁榮能否承載信用風險的擴張。
按台灣目前不論是金融體系或非金融體系承作信用貸款的行業，大分
類來看，不外是金融機構、融資公司及代辦貸款公司等；其中受政府法令
上管制最多者，首推是金融機構受約制最多。對於不論以收取的客戶存款或
自有資金來做資金放貸，整個貸款資金運轉，無論是順向融資，或是逆向融
1 金融科技（FinTech），即結合金融（Finance）和科技（Tecnology）兩字，由愛爾蘭的 National Digital Research
Centre in Dublin 定義為將創新的元素融入金融服務。意味著以科技的方式，針對無效率的金融服務（例如：業
務模式、產品、流程、應用系統等）作出改善。舉例來說我們常見的銀行叫號服務、電話下單交易等，都是科
技和金融相互應用的例子。
66
