Page 93 - NO.141銀行家雜誌

來，金融科技的迅速發展，有科技獨角獸投入，
但也有金融機構的轉型，在不同的金融情景，透
過科技讓銀行無所不在。金融機構身為洗錢防制
的第一線，需要投入大量成本人力，但卻又容易
被詬病「效率極低」。舉例來說，金融機構會定

義一些條件跳出疑似異常交易的客戶，然後再透
過多重比對，但可能只有0.5%是真正有問題而需
要提報的，其他可能都是假警報。數位科技有望
改善效率，參考國外運用RegTech的經驗，透過科
技或許就能從0.5%大大提升效率到5%至30%。
洗錢手法推陳出新，數位科技發展迅速， 可提升洗錢偵防效率、提升風險管理、節省成本、提升正確性、強化稽
核的新方法或新科技，都是AML╱CFT數位科技的發展面向。
（圖／達志影像）
台灣金融研訓院8月初舉辦「2021金融科技種子
教師研習工作坊」，台北富邦銀行洗錢防制專責
督導主管蔡佩玲副總受邀主講「金融科技與洗 瓶裝舊酒，只要能在其間找到平衡，相信未來透

錢防制」，就特別介紹FATF於2021年7月發布之 過AI╱ML將是有機會提升洗錢防制效率的重要應
《Opportunities and Challenges of New Technologies for 用。另一個重要里程碑是Digital ID，尤其是疫情
AML╱CFT》（暫譯「洗錢防制與打擊資恐新科技 期間，傳統大量實體接觸與面對面的客戶辨識方
的機會與挑戰」）相關重點。AML╱CFT數位科技 法，就遇到很大的窒礙，如何透過更多元的方式
發展三大原則，第一，風險為本原則（Risk-based 來辨識客戶，舉凡生物辨識應用、交易屬性、交
Approach），透過風險點與行為偵測，從交易監 易IP，甚至是交易地等不同形式的數位認證，
控偵測行為模式中的離群值，判斷風險高低；其 減少金融機構執行客戶審查的不方便，改善客戶

次，負責任創新原則（Responsible Innovation）， 體驗。
最後就是普惠金融原則（Financial Inclusion）。 AML╱CFT數位科技運用仍有許多挑戰，首
只要是可提升洗錢偵防效率、提升風險管理、節 先，監管機關的態度究竟有多開放，像是國內訂
省成本、提升正確性、強化稽核的新方法或新科 定了《金融科技發展與創新實驗條例》，但監理
技，都是AML╱CFT數位科技的發展面向。 沙盒到底是鼓勵創新，還是侷限了新創，從國內
核准監理沙盒的案例尚不多，值得持續關注。另
數位科技運用仍存挑戰 外，像是生物特徵的蒐集範圍或是個資蒐集範圍
與運用監督的不夠明確，其實也潛藏著危機與濫
像是AI╱ML的突破，就很值得期待，科技廠 用危險。對於金融機構而言，事前評估是否要採

商擁有絕佳運算能力，但缺乏洗錢防制方法論， 用新科技的成本與效益分析，或是實際運用新科
發展出來的商品很創新，但可能不好用，相較傳 技的效用評估，市場上皆未有定論，但千萬要注
統AML系統商累積多年開發經驗，深知洗錢防制 意的是，運用科技之後，剩餘風險不明確，仍需
重點與方法，但可能走不出舊有的框架，流於新 關切注意。

台灣銀行家2021.9月號 93

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