Page 182 - 金融科技力

一、雙重因子認證

2017 年歐盟支付服務指令 II (Payment Services Directive, PSD2)

要 求 進行電 子 支付時 ， 要進行 「 強化消 費 者認證 (strong customer

authentication, SCA)」。規定進行電子支付交易時，必須提供雙因子
認證 (Two-factor authentication) 來強化身分驗證機制。要求在以下

三 種 方式中 ， 至少取 兩 種方式 進 行驗證 ： 1.客戶 與銀行 所 約定的 資
訊， 且無第三 人知悉 (如設備密 碼、登入 密碼等 )； 2.客戶所 持有的

設備 ，金融業 者應確認 該設備為 客戶與銀 行所約定 持有的實 體 設 備
(如密 碼產 生器、 密 碼卡、 晶 片卡、 電 腦、手 機 、憑證 載 具 等 )； 3.

客 戶所擁有的 生物特徵 (如 指 紋、臉 部、虹 膜、聲 音、掌 紋、靜 脈 、
簽名等 )。

除此之外，實務上也常見在第一階段輸入用戶密碼，第二 階 段
則由 業者傳送 驗證碼至 用戶的手 機中，再 由用戶輸 入該驗證 碼回 傳

以 完 成身分 驗 證，該 驗 證碼係 動 態密碼 (OTP)， 僅 使用一 次 ，以防
範他人破解。

二、多因子生物辨識

隨著使用者的「應用場域」不同或「交易安全等級」差異 ， 金
融機 構必須提 供多種不 同類型的 生物辨識 技術，而 導入能一 次整 合

多種生 物辨識的 「多因子 生物辨識 平台 (Multi-Factor Biometrics
Platform)」就 顯得 格外 重要 。該 平台 的建 置是 可以 分階 段執 行 的 ，

金融 機構可先 針對客戶 接受度較 高的辨識 方式進行 建置，且 針對 單
一通 路建置完 成後也可 逐步推廣 至其他通 路，適用 的通路包 括： 網

路銀行、行動銀行、實體分行、客服中心、 ATM 等虛實通路等。
金融機構也可依據交易之風險等級，決定需要搭配哪幾種 辨 識

技術 。也可在 同樣風險 等級下提 供多種辨 識技術， 讓使用者 依據 自
身所處環境 (Context)，自行決定想使用何種辨識技術，例 如：在擁

擠的 捷運車廂 上，使用 臉部辨識 可能較為 合適；而 在移動行 駛的 汽

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