Page 78 - 銀行家雜誌第106期

特別企劃
Special Report

扣掉未成年人口，幾乎每個瑞典人都在使用 會管理成本、減少地下經濟及降低犯罪；對企
BankID。 業、銀行而言，電子支付的使用，可節省運鈔時
也因此，不僅瑞典政府、電信公司、水電 的解鈔員、保安等成本，電子支付系統Swish可
等公共服務公司的網站支援BankID的身份辨識 說是有百利而無一害。
功能，甚至有民營企業讓員工透過BankID登入 Swish便捷的服務，讓10個瑞典人中就有6

公司內部系統。由於瑞典政府將BankID納為公 個使用Swish，大力加速瑞典現金交易的衰退。
共服務網站的認證工具之一，於是BankID得以 現在，現金的重要性已逐年下跌，根據瑞典中央
跨越公私部門，成為世上少數公私部門兩用的 銀行調查，2009年至今，瑞典國內紙鈔和硬幣
身份辨識工具。 流通量下降了40％。
S w i s h讓民眾只要簡單兩步驟就能完成 另外，根據瑞典中央銀行統計，2016
線下交易或匯款，首先、打開Swish，輸入收 年，瑞典現金交易數量占所有支付的比重為
款者的手機號碼或商家代碼，以及交易的金 20％，遠低於世界平均水平75％；現金交易金
額；接著，S w i s h會自動啟動身份驗證系統 額的占比更低，2015年僅為2％，瑞典中央銀行
BankID，確認付款人身份，以降低當使用者的 預計，2020年這一比例將降至0.5％。

手機遺失時，帳戶被盜領的風險。 如今，在瑞典，全國幾乎都能刷卡繳
當付款人輸入自行設定的密碼，完成身 費，或使用電子支付系統Swish付款，首都斯
份的確認後，交易隨即完成，且收款方也會 德哥爾摩甚至出現「無現金區 」（Cash Free
即時收到完成交易的訊息。若是線上交易，動 Zone），標誌上明白表示商家拒收現金。且一般
作更是簡單。舉例來說，當民眾線上購物選擇 人可能很難想像目前瑞典有超過半數的銀行竟然
Swish付款時，Swish就會自動開啟，確認交易 不提供現金存、提款服務，甚至農村地區不再保
內容，同時BankID也會自動開啟，辨識付款人 留自動提款機。

身份，這時民眾若決意要付款，在輸入密碼 就連搶匪發現銀行沒錢可搶，也只能絕
後，就可完成這筆交易。 望失業。2013年4月22日，一名搶匪持槍搶劫
瑞典某銀行，卻發現該分行連一毛錢的現金都
電子支付服務擴大 沒有，據報導，這名失敗的搶匪離開前，絕
降低交易成本及風險 望的問行員：「我還能去哪裡搶錢？」根據統
計，瑞典全國銀行劫案由2008年的110宗，銳
Swish的便利性，讓它從原本主要為C2C、朋 減到2016年的2宗。
友間的帳單分攤轉帳功能，逐步擴大到企業 「民眾完全沒有帶現金的需要」。在瑞
間，Swish於2014年7月推出企業轉帳功能，2015 典，去超市，沒收銀員，消費者要自行刷貨

年更將觸角延伸到電子商務支付市場。 物條碼，使用信用卡或電子支付付款；到地
對消費者來說，Swish的出現可降低交易成 鐵站，售票機不收紙幣，只能刷卡；政府收
本和交易過程中可能遭遇的假鈔、搶劫、盜竊等 稅，則是寄發電子稅單，然後民眾透過電子化
風險；對政府來說，電子支付的使用，可降低社 方式交稅。

78 台灣銀行家2018.10月號

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