Page 66 - 讓你的理財更保險

三、保障需求分析法

目前最常運用的方式就是保障需求分析法，其能從需求面

出發，找出最適當的方式以計算壽險保障。
簡單來說，就是把 (未來可能要用到的錢)－(現在已經有

的錢＋身故以後家中會收到的錢)＝應該投保的金額。換句話
說，應該投保的金額剛好可以支應未來家庭的開銷。算是買得
不多不少剛剛好，額度足夠，也不致於浪費錢。雖然壽險多買

一點不是壞事，但花了較多的預算購買壽險卻會排擠到其他應

有的花費；而壽險若買得太少，又不能發揮照顧家庭的功用。
因此，保障需求分析正是協助我們找到合理保障的方法。
新的理財觀念是理財前先理債，這裡的「債」並不是單指

看得見的債務。一般而言，大部分人都有三種債：感情債 (家
庭維持基金)、子女債 (教育基金) 以及金錢債 (抵押貸款/租賃

基金、應急基金、償債基金及身後即用基金)。
因此，保障需求的計算項目共有 6 大項：

1. 家庭維持基金
2. 教育基金

3. 抵押貸款/租賃基金
4. 應急基金
5. 償債基金

6. 身後即用金

依此 6 大項計算出來之保障需求稱為現金需求總和。

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