Page 65 - 讓你的理財更保險

但是這個方法雖然簡單，卻有一個大問題。萬一現在孩子

還小，才 2 歲，只準備 10 年的生活費，夠嗎？如果現在大人
身故，雖然可以領到 500 萬元的保險理賠金，可以支應 10 年

的生活費，那 10 年後呢？10 年後，孩子 12 歲了，正要上中
學，正需要錢時，而留下來的生活費卻不夠花，怎麼辦？計算

保額的雙十原則雖然簡單，但卻沒辦法完全兼顧到家庭風險。
因此，逐漸發展出其他的評量方法，例如：總收入法。

二、總收入法

把自己未來的薪水加總，就等於應該買的保險保障，這就

是總收入法。此方法有個好處，就是年輕人多準備幾年的保
額，年紀大就少準備一點。小明年輕，今年 25 歲，每年收入

40 萬元，距離退休還有 35 年，準備 35×40 萬元＝1,400 萬元
的壽險保障。而老王已經 50 歲，再過 10 年就要退休，因此，

他只要買 10 年的所得當保額就好。而且，此方式還會隨著年
齡的增長及收入的改變，每隔 1 至 2 年，調整保額，以節省保

費。此方法比雙十原則科學且準確，加上可以隨時調整，在剛
開始被提出時頗受一般人喜愛。可是因為這個方法算出來的額

度，對年輕人而言往往保額太高且保費太貴；而年紀大的人則
不一定需要買保險。總收入法算出來的額度雖然比雙十原則
好，但卻忽略「需要」的問題。壽險的主要目的本來就是留錢

給需要生活費的家人。因此，花一點時間，計算真正的需求是
很重要的一件事。

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