Page 19 - 中國大陸保險實務

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第二節 消費者偏好

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保險行銷中，我們常用恩格爾法 (Engel’s Law) 來說明保險項目屬於所
得彈性較大的消費項目。中國過去由於施行了將近三十年的計畫經濟，城
鎮居民可支配所得微薄，在以政府保障為特性的狀況下，人民較不重視商

業保險保障，這是已往大陸保險市場停滯的最主要原因。而隨著中國內地
需求旺盛，消費成長持續加快，城鄉居民收入明顯增加，並在近年中國原

有福利制度的變更，風險承擔者逐漸由政府移轉到企業和個人，人們開始
有自我保障及個人理財、退休規劃等意識並尋求解決方案，而造就了保險

產業的發展。
雖然民眾的保險意識初步抬頭，但保險知識明顯不足、對保險存在忌

諱心理、城鄉生活水準差距漸大等因素，仍是保險業者必須努力突破的障
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礙。2009 年城鎮居民可支配所得 為 RMB17,175 元，農民人均收入為
RMB5,153 元，整體可支配所得雖有提升，但貧富差距仍大；全國城鎮非
私營單位職工平均年工資為 32,736 元，在民眾尋求生活溫飽之餘，能投入

保險規劃之比例仍低。

喜愛分紅壽險並偏好個人代理與銀郵通路

相較於意外險、健康險而言，近九成的消費者選擇購買壽險商品。以

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統計學家恩格爾對一般家庭研究，發現其所得增加，影響消費支出模式的關係為消費在食
物的百分比減少，而消費在衣、燃料、住等比例則不變；至於娛樂、教育、醫療保險則會
增加，說明保險費支出是在經濟發展愈高的國家，需求才會愈大。
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可支配所得 DI 係指一定期間內，家計單位或個人可以自行支配的所得。個人所得尚須向
政府繳納直接稅 (例如個人綜合所得稅、地價稅、房屋稅、牌照稅等) 或是對外捐贈 (非強
迫性) 完畢，才可自行支配於消費或儲蓄。