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258 金融才子談理財

為 什 麼壽 險可以做退休理財？一般的 說 法是 ：「壽 險保

單 有 價值 準備 金，退休 後 定期定額 拿 出來用，一樣可以

退休生活
提供
者就可以領錢的保證。
用完就無法給付，也沒有只要活 固 定給付。 」 但 壽 險保險 價值 準備 金如果
但 值 得 注意 的是， 壽 險的保費與年金險的保費精算

基
較
佣
的保費計 礎 不同，一個是使用 價 方式是不一樣的，而且年金保險的 死亡 率，一個 則 是生 存 率， 金率 兩 者
低，以退休理財的 角 度，對 消 費 者 較好 ，因為有更多的
錢可以用在投資。 美 國大 概 有 60% 的保費收 入 來自 於 年
金 商品 ，台灣目前 卻 只有 10% 左右 。台灣人長 壽 風險很

高 ，現行制度能領到的退休金給付也不太 高 ，但民眾 卻
普遍 沒有 買 年金 商品 的 概念 ，這是一個 值 得大家 深 思 的

問題。

金高於年金很多，所
佣
外 ，很重要的是 保險商品 太複雜 佣 金，因為壽險 ，一般 消 費 者 可能無法理 解 。 另
以業 務 員 當然 是積極 銷 售壽險。 大家 需 要 釐清 一個很重
要的 觀念 是，退休規劃是要 抗 長 壽 風險，為 什 麼 是 買壽
險？ 業 務 員 雖 然會 提 出 說 要 買壽 險，然 後 定期定額領

出，但這樣對退休生活來 說 ，不一定夠用 ！ 只有年金 商

品在你活著時都可以領錢， 才是對 抗長壽風險的利 器。