Page 3 - NO.136銀行家雜誌
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手札
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「 3,604,265」，從2020年1月台灣人口到達最高的2,360多萬之後，就開始從頂端往下調
2整。依據國發會的推估，30年後台灣人口將回落到2,000萬人的規模，而那卻也正是
30年前台灣人口的大致水準。這60年間，呈現出了台灣戰後嬰兒潮世代的逐步老化，加上
後續世代在經濟環境與生活水平選擇下，使台灣家庭結構長期持續少子化的發展趨勢。
面對此一高齡化社會發展，儘管令人憂心，但如果在對策的思考上，仍是一味的向適婚
者鼓勵「催婚、催生」，其實並非真正有效的解答。畢竟，在社會發展的演進中，台灣早
已擺脫過去那種需要藉由婚姻養兒防老的社會結構，而選擇單身、獨身老或其他非婚姻型
態的高齡生活可能的民眾，所占比重也已經大幅增加。在如此的環境下，要因應可預見的
高齡社會發展，應該尋求更全面的思考，在傳統生養後代的對策外，思尋更多的可能。
例如，就財務面而言，考量台灣的財富蘊含與社會結構脈動，若能充分善用金融信託機
制，將可為台灣未來30年的高齡者，創造出可信賴的託付對象，讓社會告別「養兒防老，
催生防老」的迷思與恐慌，同時整體性地提高所有世代的福利水準。
所謂金融信託，也就是由「委託人」（有錢人）把財產移轉給「受託人」（信託業者或
銀行），來要求「受託人」為「受益人」（高齡者）的利益，管理或處分信託財產。在這
樣的概念下，其實有很多業務可以利用信託的方式來達到更高的成效。只是，台灣過去的
主要經驗是以投資信託為主，利用也多聚焦在高資產客戶的理財需求，再加上許多信託業
者多以轉型商業銀行為發展目標，以致國內金融信託業務在發展上往往不如其他銀行的主
要業務，開展相當有限。
對此，金管會政策鼓勵從高齡者及身心障礙者的安養信託商品開始，期望讓更多國人掌握
信託真諦，善用金融信託商品。而在2020年金管會六大興利措施中，統合出「信託2.0」政策，
採普惠金融精神，提升信託能量，期能讓客戶一站購足高齡社會所需的信託服務。
因為，台灣的戰後嬰兒潮世代基於迅速的經濟發展步伐，以及普及發達的教育條件，其
生活改善幅度與收入成長達到史無前例的高峰，更由於自住房產價值的一路攀高，讓這些
嬰兒潮世代累積出傲視其他世代的財富水準。
所以，善用金融信託機制，動員過去辛苦累積的財富來擔任安養這世代高齡生活的重責
大任，同時降低面對高昂房價的青壯年人口的孝順壓力，應是可行的方向。而可行的關鍵
因素，正是台灣的金融機構要值得被信任、被託付。讓千千萬萬擔心自身未來可能失能、
失智的人，在當前還有能力進行託付時，選擇所信賴金融機構的信託商品，為自身的高齡
生活架構出完整的生活尊嚴保障。
在信任的社會中，擁有完備社會安全網加上金融信託終將取代養兒防老的古老機制，也
唯有如此，我們才能落實古人所期待，如《禮記˙禮運大同篇》中所提：「故人不獨親其
親，不獨子其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長。」
《台灣銀行家》雜誌總編輯
台灣銀行家2021.4月號 3
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