Page 63 - NO.134銀行家雜誌
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Effect），讓屋主花錢或投資時更安心。但這 的教育符合學生的利益。我們認為，如果你畢
種財富是幻覺，在你賣掉原有的房子改買一 業後找不到工作，Lambda沒幫到你，我們就沒
間便宜的去住之前，房價漲來的錢其實不在 資格拿錢，這樣才公平」。這種股權模式仍有
你手裡；反而是房價漲得越嚴重，其他對經 爭議，但未來可能會有新發展。
濟更有意義的投資項目就越難吸到金。就整體 另一種方法則是「開放銀行」（O p e n
國家的觀點來看，不動產其實不太像資產，比 banking），目前以歐洲為主。
較像是費用。 如果新創企業只能跟銀行借錢，就得跟
大型的既有企業搶資金，通常都只會搶輸；
各國想辦法打造新商業模式 但如果有另一個相當於銀行的金融生態系
能融資，就不需要直接跟大企業競爭。英
可以確定的是，美國正在找新方法來收 國、歐盟、澳洲率先採用了這套方法，它的
拾 自 己 之 前闖下的禍。像程式設計訓練營 原理與目前在討論的金融科技監理，尤其是
（Coding Bootcamp）這類的新興商業模式，可 美國的監理異曲同工，不過實作方式不太相
能比大學更能培育出年輕創業家。例如Lambda 同。開放銀行是利用應用程式介面打造出一
S c h o o l提出了一種類似股權的「收入分成協 個新的融資機制，監理則是讓政府或產業協
議」（Income Share Agreement），學生可以免 會限制已經出現的機制不要走歪。在開放銀
費受訓，如果畢業後找到年薪50,000美元以上 行方面，歐洲可能比美國更有優勢。
的工作，薪資的17%必須交給公司。Lambda執 台灣也在引進開放銀行，想藉此提高金
行長Austen Allred認為這種協議「可以讓學校 融業的多樣性。金管會在今年1月11日批准7
家業者進入第二階段，允許它們的客戶查詢
自己的資產明細。
台灣目前已經可以用既有的優勢繼續
發展，而且大部分都是硬體優勢。此外，在
2020年成功阻止國內爆發疫情之後，顯然連
帶穩定了政治與經濟；此外，利益團體即使
想阻止必要的改革，也會因為整個社會的國
家安全意識而無法形成氣候。這些都讓台灣
可以借鏡其他國家的經驗與教訓，去規劃金
融科技與其他新興科技業的未來。它可以在
不破壞既有系統完整性的前提下，設法讓金
融業更開放。但除此之外它也得記住，青年
的福祉預言了整個國家的未來。（本文作者
為台灣金融研訓院特聘外籍研究員；譯者為劉
學貸拖住了美國剛畢業的學生，減少創業的意願。（圖／達志影像） 維人）
台灣銀行家2021.2月號 63
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