Page 11 - NO.116銀行家雜誌

因子做出錯誤判斷，或讓那些很少上線，例如處 保AI的判斷公平而透明。新加坡金融管理局就在
境不佳或年老的客戶，因為偏見而權益受損。 2018 年 11 月公布了一套讓AI與資料分析能夠更
研究公司顧能（Gartner）表示，由於資料、演 公平、道德、可問責、透明的原則。它建議公司
算法，或負責管理的團隊具有偏見，到了 2022 定期檢查AI的資料與模型，並用相同的倫理標準
年將有約 85%的AI會算出錯誤的結果。因此產 檢驗人類與AI的決策。

業與決策者都認為，還是需要人類來修正AI的錯 到了 2019 年 4 月，歐盟議會也發布了《可
誤。全球諮詢公司麥肯錫就表示，最近某家歐洲 信賴人工智慧倫理準則》（Ethics Guidelines for
金融公司決定在面對財務脆弱或最近喪失親人的 Trustworthy AI）。制定該準則的第三方專家希望
客戶時，必須有「真人參與」。 藉此讓更多人開發出負責且可問責的AI技術。歐
盟議會去年發布的AI戰略表明了想在該領域領先
衝擊與風險值得監管機關思考 全球的雄心，它決定在 2020 年底前，將公私部門
投資AI的經費提高到 200 億歐元，並在之後 10 年
世界各地的決策者與監管機構，都開始思 內每年投資相同的金額。《倫理準則》知道取得大
考AI對社會與經濟的衝擊，以及盡量降低相關風 眾的信任是成敗的關鍵，因此特別著重AI的透明

險的方法。如今討論AI風險時，不再僅限於技術 度、多樣性、公平、避免歧視與偏見等方面。
上的問題，更加入它對全球金融穩定性的全面影
響。金融穩定委員會（Financial Stability Board）這 AI崛起無國界
個國際政策協調機構在《AI與機器學習對金融服
務業的影響》（Artificial intelligence and machine AI應用風潮已席捲了全球各地的政府與企
learning in financial services）中指出，「若能適當 業，而且一定會繼續深遠地影響我們的日常生
管理相關風險，這些新技術將帶來大好前程」； 活，以及與金錢的關係。霍金曾說：「強大AI的崛

但如果所有銀行都使用同一套演算法和資料流， 起，既可能是人類史上最好的事情，也可能是最
或者全面仰賴AI來擴張市場，可能就有危險。 糟的事情。我們目前還不知道將走向哪邊。」AI確
某些地區有保障人民不受歧視之害的法律， 實具有巨大風險，它除了可能帶著偏見，也會消
這些法律也將適用於AI決策。例如美國的《公平 滅許多工作職位，或將人們的互動方式改得面目
信貸機會法》（The Equal Credit Opportunity Act） 全非。但它的巨大優勢卻也可能蓋過這些風險。
就規定，債權人否決貸款申請的時候，必須提 因此重要的是，我們要確保AI成為一種善良
供一份書面理由。歐盟在 2018 年 5 月全面生效 的力量，讓它將金融市場與整個社會變得更為包
的《一般資料保護規範》（General Data Protection 容。各國政府、監管機關、企業之間必須通力合
Regulation）也寫明，人類有權拒絕完全由電腦來決 作，以彼此不矛盾的架構降低AI無意間造成的風

定自己的案件。在某些情況下，客戶可以要求人 險，並防止人們藉此機會逃避責任。世界各地都
類出面，在真人面前表達意見或質疑決策結果。 有人呼籲持續進行相關的國際級討論，因為其成
另一方面，決策者與監管機關也設法開發一 敗可能決定每個人的未來。（本文作者為台灣金
套諮詢指南，給引進AI的金融機構使用，藉此確 融研訓院特聘研究員）

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台灣銀行家2019.8月號

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